借款合同是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，有助于借款人和出借人共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。借款合同范文的條款可根據(jù)雙方協(xié)商進(jìn)行增減和修改，以適應(yīng)具體借貸需求。

具備法律效力的借款合同模板

法定代表人：________職務(wù)：____。

地址：________郵碼：____電話：________。

貸款單位：________________________。

法定代表人：________職務(wù)：____。

地址：________郵碼：____電話：________。

保證單位：________________________。

法定代表人：________職務(wù)：____。

地址：________郵碼：____電話：________。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，借款方為保證施工生產(chǎn)正常進(jìn)行，向貸款方申請(qǐng)建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)貸款方審查同意發(fā)放，為明確各方權(quán)責(zé)，特簽訂本合同共同遵守。

本合同規(guī)定____年貸款額為人民幣(大寫)____萬(wàn)元，用于____。

借款方和貸款方必須共同遵守貸款辦法，有關(guān)貸款事項(xiàng)按辦法規(guī)定辦理。

貸款自支用之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)收利息，利率為月息____，超計(jì)劃貸款的超過部分利率為月息____，逾期貸款加計(jì)利息20%，挪用貸款挪用部分加罰利息50%。

貸款方保證按照本合同的規(guī)定供應(yīng)資金，貸款方如因工作差錯(cuò)貽誤用款，以致借款方遭受損失時(shí)，應(yīng)按直接經(jīng)濟(jì)損失，由貸款方負(fù)責(zé)賠償。

貸款方有權(quán)檢查貸款使用情況。檢查時(shí)，借款方對(duì)調(diào)閱有關(guān)文件、帳冊(cè)、憑證和報(bào)表，查核物資庫(kù)存和施工生產(chǎn)情況等，必須給予方便。

借款方如違反合同和貸款辦法的規(guī)定，貸款方有權(quán)停止貸款，提前收回部分或全部貸款。

擔(dān)保方對(duì)借款方歸還貸款本息承擔(dān)責(zé)任，如果借款方未按期清償貸款本息時(shí)，擔(dān)保方應(yīng)在接到貸款方還款通知后一個(gè)月內(nèi)負(fù)責(zé)歸還。

本合同有效期：自____年____月____日起，至____年____月____日為止。

本合同正本一式三份，簽章各方各執(zhí)一份。

________年____月____日。

協(xié)議編號(hào)：

甲方：乙方：

地址：地址：

聯(lián)系電話：聯(lián)系電話：

甲方向集團(tuán)申請(qǐng)資金，經(jīng)集團(tuán)批準(zhǔn)，由乙方借款給甲方，為明確責(zé)任，甲乙雙方協(xié)商一致特簽訂本協(xié)議茲共同遵守執(zhí)行。

甲方向乙方借款人民幣(大寫)_____。

甲方借款將用于_____。

本協(xié)議約定借款期限為從_____年月日至_____年月日。

資金占用費(fèi)按日計(jì)息，按月結(jié)息，每月由乙方出具《利息通知單》給甲方，甲方借以計(jì)提資金占用費(fèi)。

甲方按先還息再還本的原則償還，甲方應(yīng)在借款到期日連本帶資金占用費(fèi)一并歸還乙方。

甲方無法按時(shí)歸還借款的，集團(tuán)可以按以下標(biāo)準(zhǔn)提高支付乙方資金占用費(fèi)利率，同時(shí)由集團(tuán)加收額外管理費(fèi)。

逾期期限：

調(diào)高幅度：

額外管理費(fèi)(按本金的以下月利率計(jì)算)：

協(xié)議在履行過程中發(fā)生爭(zhēng)議，可以提交集團(tuán)財(cái)務(wù)管理部協(xié)調(diào)解決。

本協(xié)議適用于經(jīng)集團(tuán)批準(zhǔn)的資金申請(qǐng)借款，簽訂雙方應(yīng)為集團(tuán)下屬控股子公司或集團(tuán)本部。

甲方(公章)：乙方(公章)：

法定代表人(簽章)：法定代表人(簽章)：

貸款方:。

借款方:。

貸款方和借款方雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同：

支付工程材料款和工人工資。

借款方向貸款方借款人民幣叁拾萬(wàn)元整。借款方在收到款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)向貸款方出具借條，此借條作為本合同附件。

自支用貸款之日起,按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息。在合同規(guī)定的借款期內(nèi),月利率為2%;借款方如果不按期歸還款,逾期部分加收月利率1%，即借款月利率將按3%計(jì)算。

借款期限為從20xx年1月13日起至20xx年7月12日止。借款方保證按本合同規(guī)定的利息和期限償還借款。

貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。逾期天數(shù)不足一個(gè)月的，按一個(gè)月計(jì)算利息。

本次6個(gè)月的借款利息由借款方先付。

(一)借款方用自有的成業(yè)家園8幢406室(銷售合同正本和副本)房產(chǎn)做抵押,到期不能歸還貸款方的貸款,貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的,抵押權(quán)消滅。

(二)借款方必須按照。

規(guī)定的用途使用借款,不得挪作他用,不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。

雙方協(xié)商解決，解決不成，同意提交瑯琊區(qū)人民法院進(jìn)行法律訴訟。

貸款方(簽字、蓋章)：借款方(簽字、蓋章)：

具有法律效力個(gè)人借款合同模板

甲方(出借人)：

身份證號(hào)碼：

住址：

電話：

乙方(借款人)：

法定代表人：

公司地址：

營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)注冊(cè)號(hào)：電話：丙方(擔(dān)保人)：法定代表人：

地址：

電話：

營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》及《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，當(dāng)事人在平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合同。

第一條：甲方(出借人)_________出借人民幣_(tái)________萬(wàn)元，期限___個(gè)月，自______年___月___日至______年___月___日止。借款期限屆滿日為法定節(jié)假日、休息日的，順延至節(jié)假日、休息日后的第一個(gè)工作日，利息按實(shí)際占有天數(shù)計(jì)算。

第二條：借款利率為月息‰，從出資人實(shí)際交付借款之日起計(jì)息至本金結(jié)清之日。

第三條：乙方借款用途為經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。乙方承諾合法使用借款，不得用作違法活動(dòng)。

第四條：甲方應(yīng)在合同簽訂后當(dāng)日，一次性向乙方交付全部借款。具體借款金額和借款時(shí)間以支付憑證為準(zhǔn)。

第五條：乙方還款方式為：按月還息，每月20日為乙方的付息終結(jié)日。在每月1日至20日(含20日)期間借款的借款人需將第一個(gè)月利息直接交給出借人;20日之后借款的借款人應(yīng)在次月的20日之前(含20日)支付第一個(gè)月利息。本金分期歸還或到期后一次性歸還，具體歸還辦法見還款計(jì)劃書。

第六條：根據(jù)乙方之請(qǐng)求，丙方愿對(duì)本合同項(xiàng)下甲方對(duì)乙方的全部債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在借款到期之日起三日內(nèi)如乙方未能足額將借款本金償還甲方時(shí)，丙方保證將應(yīng)付款項(xiàng)(包括借款本金、利息)償付給甲方。

第七條：因乙方不履行還款義務(wù)，丙方為乙方代為償還借款后，甲方即將本合同項(xiàng)下的包括借款本金和利息等在內(nèi)的所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓給丙方，丙方即成為乙方新的債權(quán)人，丙方享有本合同中甲方對(duì)乙方享有的所有合同權(quán)利。

第八條：本合同如須辦理公證，乙方承擔(dān)公證費(fèi)用。

第九條：甲方的權(quán)利和義務(wù)。

1、甲方有權(quán)對(duì)乙方提交的資料、文件的合法性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。

2、合同履行期間，甲方不得提前解除合同，抽回資金。

3、借款交付后，配合丙方對(duì)乙方使用借款進(jìn)行管理和監(jiān)控。

第十條：乙方的權(quán)利和義務(wù)。

1、按照本合同的約定使用借款，不得將借款轉(zhuǎn)作他用，更不得用于違法行為。

2、乙方應(yīng)根據(jù)丙方的要求提供相應(yīng)的文件及資料，并保證所提供資料、文件的真實(shí)性與合法性。

3、按照約定向丙方支付擔(dān)保服務(wù)費(fèi)元。

4、乙方應(yīng)按本合同約定按時(shí)足額償還借款本息。

5、乙方的居住地、聯(lián)系方式、單位的變遷等發(fā)生變更，必須在變更后三日內(nèi)書面通知甲方及丙方。

6、乙方服從丙方的貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

7、自甲方實(shí)際向乙方發(fā)放貸款當(dāng)日，乙方應(yīng)向丙方繳納人民幣_(tái)_____萬(wàn)元保證金。

第十一條：丙方的'權(quán)利和義務(wù)。

甲方：乙方：日期：

投資借款合同范文三。

債權(quán)人：_______________________(以下簡(jiǎn)稱甲方)。

債務(wù)人：_______________________(以下簡(jiǎn)稱乙方)。

茲因土地抵押借款事宜，經(jīng)雙方同意訂立各條款如下：

第一條乙方所有下列土地提向甲方抵押借款。

第二條本約抵押借款金額人民幣_(tái)_______________萬(wàn)元。

第三條本約抵押借款期間，自________年______月______日起，至________年______月______日止，共計(jì)________年。期限屆滿之日清償。

第四條本約抵押借款利息，依國(guó)家銀行核定的放款利率計(jì)算，并于每月一日計(jì)提利息。

第五條本約抵押借款的土地應(yīng)提向政府主管機(jī)關(guān)辦理抵押權(quán)設(shè)定登記，并于辦妥抵押權(quán)設(shè)定時(shí)，甲方應(yīng)將全部借款一次交付與乙方。

第六條本約辦妥抵押權(quán)設(shè)定登記后，其土地所有權(quán)、他項(xiàng)權(quán)利證明書及設(shè)定契約書均由甲方收?qǐng)?zhí)。

第七條本約辦理抵押權(quán)設(shè)定登記，所需的印花稅、登記費(fèi)及代辦費(fèi)均由乙方負(fù)擔(dān)。

第八條本約期限屆滿前后，若乙方還清借款時(shí)，甲方應(yīng)會(huì)同辦理抵押權(quán)涂銷登記，不得借詞刁難或故意拖延，若乙方屆滿不清償，甲方得依法申請(qǐng)法院拍賣抵押的不動(dòng)產(chǎn)土地。

第九條本約自簽訂日下生效。

第十條本契約書一式兩份，雙方各執(zhí)一份為憑。

甲方：________________________。

住址：________________________。

身份證號(hào)碼：__________________。

乙方：________________________。

住址：________________________。

身份證號(hào)碼：__________________。

有法律效力的借條合同

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》之規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方充分協(xié)商，達(dá)成如下協(xié)議，共同信守。

第一條借款方向貸款方申請(qǐng)借款人民幣(大寫)____萬(wàn)元，用于____項(xiàng)目。借款實(shí)際發(fā)放額，在本合同規(guī)定期限內(nèi)以借據(jù)為憑，并作為本合同附件。

第二條貸款方根據(jù)借款方按工程進(jìn)度報(bào)送的工程用款計(jì)劃和用款借據(jù)，在____天內(nèi)審查發(fā)放貸款，以保證借款方工程進(jìn)度的資金需要。如因貸款方責(zé)任未按時(shí)供應(yīng)資金，要根據(jù)違約數(shù)額和延期天數(shù)付給借款方違約金。借款方違反規(guī)定，擅自改變用款計(jì)劃，挪用貸款或物資，貸款方有權(quán)停止發(fā)放貸款，被挪用的貸款要加收____%的罰息并如數(shù)追回。

第三條借款期限定為____年____月，從發(fā)放出貸款之日起至全部收回本息，具體用款和還款的方式和時(shí)間，以借據(jù)為憑并作為本合同附件。利率月息為____‰，按季收息。貸款逾期未還除限期追收外，按規(guī)定從逾期之日起加收利息____%.

第四條借款方保證按期償還全部借款本息。貸款逾期未還的部分，貸款方有權(quán)限期追收貸款，必要時(shí)，貸款方可從借款方帳戶中扣收，借款單位在其他銀行還有存款帳戶的，貸款方可商請(qǐng)?jiān)撔写鸀榭劭钋鍍敗?/p>

第五條借款方按照銀行抵押貸款辦法規(guī)定，愿以自己擁有的財(cái)產(chǎn)或貸款新增的固定資產(chǎn)作抵押，抵押品另附明細(xì)清單，作為本合同的附件。借款方不履行合同時(shí)，貸款方對(duì)抵押品享有處理權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)。

借款方請(qǐng)____作為借款的保證人，經(jīng)貸款方審查，證實(shí)保證人具有足夠代償?shù)呢?cái)產(chǎn)。保證人有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時(shí)，由保證方負(fù)連帶償還本息的責(zé)任，必要時(shí)，由貸款方從保證人的存款帳戶內(nèi)扣收。

第六條貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款使用情況，了解借款方的經(jīng)營(yíng)管理、計(jì)劃執(zhí)行、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況，借款方應(yīng)提供工作便利。借款方必須按時(shí)向貸款方報(bào)送有關(guān)工程進(jìn)展、貸款使用情況及統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料，貸款項(xiàng)目竣工驗(yàn)收和審查決算時(shí)，要有貸款方參加。

第七條因國(guó)家調(diào)整計(jì)劃、產(chǎn)品價(jià)格以及修正概算等原因需要變更合同條款時(shí)，由借、貸雙方簽訂變更合同的協(xié)議，并經(jīng)保證方同意，作為合同的補(bǔ)充部分。

第八條本合同經(jīng)合同雙方簽章后生效，有效期至____年____月止。

本合同一式三份，貸款方、借款方保證方各執(zhí)一份，具有同等效力。

借款方：(公章)____________貸款方：(公章)____________。

開戶銀行及帳號(hào)。

保證方：(公章)____________。

法人代表：________________。

開戶銀行及帳號(hào)：____________。

簽約日期：____年____月____日

共

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頁(yè)，當(dāng)前第。

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手寫合同有法律效力

具有法律效力的個(gè)人借款合同

甲方（出借人）：

身份證號(hào)：

地址：

乙方（借款人）：

身份證號(hào)：

地址：

借款用途____________要從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，急需一筆資金周轉(zhuǎn)。

向借款人民幣_(tái)__________元整（大寫）。于_____年_____月_____日前還清甲方。貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。

借款期限_____年，自_____月_____日止。

應(yīng)按照本協(xié)議規(guī)定時(shí)間主動(dòng)償還對(duì)甲方的欠款及利率。乙方到期還清所有本協(xié)議規(guī)定的款項(xiàng)后，甲方收到還款后將借據(jù)交給乙方。

自支用貸款之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息，并計(jì)算復(fù)利在合同規(guī)定的借款期內(nèi)、分別按照5次還款方式進(jìn)行還款。其方法是：

1、分別按照四個(gè)階段，第一季度還款6000、第二季度還款6000、第三季度還款6000、第四季度還款6000。

2、第五次還款為其余所有金額100000元整（大寫）。

貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款使用情況，了解借款方的償債能力等情況，借款方應(yīng)該如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。（貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。）。

1、借款方自愿用_______________做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。

2、借款方必須按借款合同規(guī)定的用途使用貸款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

3、借款方必須按合同規(guī)定期限還本利息。

4、需要保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

1、甲、乙雙方共同確認(rèn)：根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定已經(jīng)對(duì)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，經(jīng)慎重考慮，雙方同意本協(xié)議簽訂后，并賦予本協(xié)議的強(qiáng)制執(zhí)行效力。

2、此筆借款的到期時(shí)間為_______年___月___日，從_______年___月___日起開始計(jì)算訴訟時(shí)效，如果乙方到期不還款，甲方有權(quán)依據(jù)本合同協(xié)議向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行乙方應(yīng)向甲方支付的全部未付款項(xiàng)。乙方愿意接受人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行。

本合同履行過程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人對(duì)雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解，協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向出借人住所地人民法院起訴。

十、本合同自雙方簽章之日起生效。本合同一式_____份，雙方各持_____份。每份均具有同等法律效力。

十一、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

甲方（公章）：_________。

乙方（公章）：_________。

日期：_________年____月____日

有法律保護(hù)的借款合同

甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成如下協(xié)議，以資雙方共同遵守。乙方貸給甲方_______人民幣(大寫)________________，于__________年__________月__________日前交付甲方。

借款用途：從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，急需一筆資金還款日期：_________________年__________月__________日。

還款方式：現(xiàn)金/網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付。

違約責(zé)任：

1、借款方的違約責(zé)任。

(1)借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，對(duì)違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。

(2)借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并從到期日________________加收利息。

(3)借款方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，貸款方應(yīng)追回貸款本息，對(duì)直接責(zé)任人應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

2、貸款方的違約責(zé)任。

(1)貸款方未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。

(2)利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

爭(zhēng)議解決方式：雙方協(xié)商解決，解決不成，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。

本合同自________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。

合同簽訂日期：_________________

有法律效力的借條合同

聯(lián)系方式：___________________________。

身份證號(hào)碼：_________________________。

住所地：_____________________________。

乙方(貸款人)：_____________________。

聯(lián)系方式：___________________________。

身份證號(hào)碼：_________________________。

住所地：_____________________________。

甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。

一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________元整，于_____________________前交付甲方。

六、爭(zhēng)議解決：本合同在履行中發(fā)生爭(zhēng)議，由甲、乙雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，甲、乙雙方均可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

七、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方(簽字、蓋章)：_____________________。

合同簽訂日期______________

乙方(簽字、蓋章)：_____________________。

合同簽訂日期______________

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具有法律效力的個(gè)人借款合同

擔(dān)保人(全稱)：____________。

1.1借款金額(大寫)：____________人民幣。

1.2借款用途：____________。

1.3借款期限自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日止。

1.4.1固定利率。

借款利率為月利率______%。

1.5本合同記載的借款金額、借款期限、利率等與借款憑證記載不一致時(shí)，以借款憑證記載為準(zhǔn)。借款憑證為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

未滿足下列條件之一的，貸款人有權(quán)不提供本合同項(xiàng)下借款：____________。

2.1擔(dān)保人取得本合同擔(dān)保所需的合法有效授權(quán)。

2.2借款人、擔(dān)保人根據(jù)貸款人要求提供有關(guān)文件、資料、單據(jù)并辦妥相關(guān)手續(xù)。

2.3本合同項(xiàng)下借款有抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，有關(guān)登記、交付、保險(xiǎn)等法律手續(xù)已按貸款人要求辦妥且該擔(dān)保物權(quán)、保險(xiǎn)持續(xù)有效。

2.4借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保物未出現(xiàn)影響借款安全的重大不利情形。

貸款人依據(jù)本合同約定將上述借款金額以現(xiàn)金方式交付于借款人。

4.1借款人與貸款人約定按以下______方式還本付息：____________。

4.1.1按(月/季)結(jié)息，到期還本。結(jié)息日為每(月/季末月)的_______日。借款人須于每一結(jié)息日結(jié)息。如借款本金的最后一次償還日不在結(jié)息日，則未付利息應(yīng)利隨本清。

4.1.2實(shí)施利隨本清，到期一次性歸還借款本息。

4.2貸款人與借款人任意一方提出調(diào)整還款計(jì)劃的，須在下一個(gè)還款日到來之前五個(gè)工作日內(nèi)通知對(duì)方。經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成一致后制定新的還款計(jì)劃。

5.1借款人提前還款，應(yīng)征得貸款人書面同意。貸款人同意借款人提前還款的，借款人在還款時(shí)對(duì)提前還款部分按照實(shí)際借款期限和本合同約定利率支付利息，并按提前還款金額的百分之(大寫)支付補(bǔ)償金。

6.1按照本合同的約定取得和使用借款。

6.2按時(shí)足額還本付息。

6.3按貸款人要求如實(shí)提供與本合同項(xiàng)下借款有關(guān)的文件、資料和單據(jù)。

6.4住所地、通信地址、聯(lián)系電話、工作單位及收入狀況等發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面通知貸款人。

6.5出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形時(shí)，應(yīng)立即書面通知貸款人，并落實(shí)貸款人認(rèn)可的債權(quán)保全措施。

7.1有權(quán)了解并檢查借款人基本情況、借款使用情況、擔(dān)保人及擔(dān)保物情況。

7.2借款人出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形，貸款人可以停止發(fā)放借款或者提前收回借款。

7.3按照本合同約定收回或者提前收回借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及訴訟(仲裁)費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)、擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用時(shí)，均由借款人進(jìn)行支付。

7.4借款人歸還的款項(xiàng)不足以清償本合同項(xiàng)下應(yīng)付數(shù)額的，貸款人可以選擇將該款項(xiàng)用于歸還本金、利息、罰息、復(fù)利或者費(fèi)用。

7.5借款人未履行還款義務(wù)或者擔(dān)保人未履行擔(dān)保責(zé)任，貸款人可以就借款人或者擔(dān)保人的違約行為進(jìn)行公開披露。

7.6依據(jù)本合同約定按時(shí)足額向借款人發(fā)放借款。

本合同項(xiàng)下借款的擔(dān)保方式為(連帶責(zé)任保證/抵押/動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押/權(quán)利質(zhì)押)。

8.1適用于本合同項(xiàng)下連帶責(zé)任保證、抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押的共性條款。

8.1.1擔(dān)保范圍包括：____________本合同項(xiàng)下借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及訴訟(仲裁)費(fèi)、律師費(fèi)、保管費(fèi)、處置費(fèi)、過戶費(fèi)等貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用。

8.1.2擔(dān)保人已按有關(guān)規(guī)定和程序取得本合同擔(dān)保所需的授權(quán)。

8.1.3本合同項(xiàng)下借款同時(shí)存在兩個(gè)以上擔(dān)保人的(含借款人自身提供物的`擔(dān)保)，各擔(dān)保人對(duì)本合同項(xiàng)下借款承擔(dān)連帶共同擔(dān)保責(zé)任，貸款人有權(quán)選擇任一或者各個(gè)擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

8.1.4本合同項(xiàng)下借款既有借款人提供物的擔(dān)保又有其他擔(dān)保人提供擔(dān)保的，當(dāng)貸款人放棄借款人的擔(dān)保物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)順位或者變更該擔(dān)保物權(quán)時(shí)，其他擔(dān)保人承諾仍然按照本合同約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

8.1.5擔(dān)保人、擔(dān)保物出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形，或者擔(dān)保人住所地、通信地址、聯(lián)系電話、工作單位等發(fā)生變動(dòng)的，擔(dān)保應(yīng)立即書面通知貸款人。

(1)本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿，貸款人未受清償;。

(2)擔(dān)保被撤銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者出現(xiàn)其他解散事由;。

(3)擔(dān)保人被人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)或者裁定和解;。

(4)借款人、擔(dān)保人死亡、被宣告失蹤或者被宣告死亡;。

(5)擔(dān)保期間，擔(dān)保物被查封、扣押、監(jiān)管或者被采取其他強(qiáng)制措施;。

(6)擔(dān)保期間，擔(dān)保物毀損、滅失或者被征收、征用;。

(7)借款人、擔(dān)保人違反本合同項(xiàng)下義務(wù);。

(8)其他嚴(yán)重危害貸款人權(quán)利的情形。

8.2適用于本合同項(xiàng)下抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押的共性條款。

8.2.1擔(dān)保人同意以提供擔(dān)保。上述擔(dān)保物詳見(清單名稱及編號(hào))，該清單為本合同組成部分，與本合同具有同等法律效力。

8.2.2上述擔(dān)保物暫作價(jià)人民幣(大寫)，其最終價(jià)值以實(shí)際處理?yè)?dān)保物所得價(jià)款為準(zhǔn)。

8.2.3擔(dān)保物權(quán)的效力及于擔(dān)保物的從物、從權(quán)利、附合物、混合物、分離物、代位物、加工物、孳息和法律法規(guī)規(guī)定的其他財(cái)產(chǎn)或者權(quán)利。

8.2.4擔(dān)保物為共有的，擔(dān)保人已征得其他共有人的同意。

8.2.5擔(dān)保物保險(xiǎn)。

(1)擔(dān)保人應(yīng)按貸款人要求對(duì)擔(dān)保物辦理足額保險(xiǎn)，并指定貸款人為該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人，保險(xiǎn)單據(jù)原件交貸款人保管。

(2)擔(dān)保期間，擔(dān)保人應(yīng)按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)并履行保險(xiǎn)合同(含保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，下同)項(xiàng)下的其他義務(wù)。擔(dān)保人未按時(shí)足額繳付保險(xiǎn)費(fèi)或者辦理保險(xiǎn)(續(xù)保)手續(xù)的，貸款人有權(quán)代繳保險(xiǎn)費(fèi)或者代辦保險(xiǎn)(續(xù)保)手續(xù)。相關(guān)費(fèi)用由貸款人直接從擔(dān)保人在貸款人處開立的賬戶中劃收。

(3)擔(dān)保期間，未經(jīng)貸款人書面同意，擔(dān)保人不得單方或者與保險(xiǎn)人協(xié)商變更、解除或者終止保險(xiǎn)合同，不得放棄保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)或者向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

(4)擔(dān)保期間，擔(dān)保物發(fā)生保險(xiǎn)事故的，擔(dān)保人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人及貸款人，并負(fù)責(zé)索賠事宜。因怠于通知或者索賠，給貸款人造成損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

8.2.6擔(dān)保期間，擔(dān)保物價(jià)值減少的，貸款人有權(quán)要求擔(dān)保人恢復(fù)擔(dān)保物的價(jià)值或者提供貸款人認(rèn)可的與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

8.2.7擔(dān)保期間，未經(jīng)貸款人書面同意，擔(dān)保人不得對(duì)擔(dān)保物作出贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押、許可使用或者其他任何方式的處分。經(jīng)貸款人書面同意處分擔(dān)保物的，所得價(jià)款應(yīng)用于提前清償本合同所擔(dān)保的債權(quán)或者提存。

8.2.8擔(dān)保期間，擔(dān)保物毀損、滅失或者被征收、征用等，貸款人有權(quán)就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的，貸款人有權(quán)要求提前清償債務(wù)或者提存。

8.2.9貸款人轉(zhuǎn)讓部分債權(quán)的，有權(quán)不轉(zhuǎn)讓相應(yīng)的擔(dān)保物權(quán)。貸款人轉(zhuǎn)讓擔(dān)保物權(quán)的，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)協(xié)助辦理相應(yīng)的變更登記手續(xù)。

8.2.10本合同項(xiàng)下借款同時(shí)存在借款人和其他擔(dān)保人提供的物的擔(dān)保的，貸款人有權(quán)就其他擔(dān)保人提供的擔(dān)保物先于借款人提供的擔(dān)保物物使擔(dān)保物權(quán)。

擔(dān)保的個(gè)性條款。

8.3保證。

8.3.1本合同保證方式為連帶責(zé)任保證。

8.3.2一次性還款的，保證期間為借款到期日起二年;分期償還的，保證期間為每期還款日起二年。借款人與貸款人達(dá)成期限變更協(xié)議的，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間自期限變更協(xié)議約定的債務(wù)履行期限屆滿之日起二年。若發(fā)生法律法規(guī)規(guī)定或者本合同約定的事項(xiàng)，導(dǎo)致本合同債務(wù)被貸款人宣布提前到期的，保證期間自貸款人確定的債務(wù)提前到期之日起二年。

8.3.3保證人未按本合同約定履行保證責(zé)任的，貸款人有權(quán)直接從保證人在貸款人處開立的賬戶中劃收。

8.3.4本合同項(xiàng)下借款既有借款人提供物的擔(dān)保又有保證擔(dān)保的，貸款人有權(quán)要求保證人先于借款人提供的物的擔(dān)保承擔(dān)保證責(zé)任。

8.4抵押。

8.4.1抵押人應(yīng)如實(shí)告知拖欠稅款、抵押物建設(shè)工程價(jià)款等款項(xiàng)及抵押物已設(shè)定抵押、已出租等情況。

8.4.2抵押人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到有關(guān)登記機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù);抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書、抵押登記文件或者其他權(quán)利證書由貸款人持有。

8..4.3抵押物由抵押人占管。抵押人對(duì)抵押物負(fù)有妥善管理和合理使用的義務(wù)。貸款人有權(quán)監(jiān)督和檢查抵押物的管理和使用情況。

8.5動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。

8.5.1出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)將質(zhì)物及貸款人要求的相關(guān)資料交由貸款人保管。需要辦理登記的，出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到登記機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)，相關(guān)權(quán)利登記證明材料由貸款人持有。

8.5.2質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)妥善保管質(zhì)物。貸款人可以自行保管，也可以委托第三人保管，由此而支出的保管費(fèi)由出質(zhì)人承擔(dān)。因貸款人保管不善造成質(zhì)物毀損、滅失，造成出質(zhì)人損失的，貸款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

8.5.3借款人歸還本合同項(xiàng)下全部債務(wù)，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的本合同項(xiàng)下全部債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時(shí)返還質(zhì)物。出質(zhì)人應(yīng)及時(shí)接收質(zhì)物;出質(zhì)人不接收的，貸款人有權(quán)提存質(zhì)物及相關(guān)單證，費(fèi)用由出質(zhì)人承擔(dān);出質(zhì)人因未及時(shí)接收質(zhì)物所造成的損失，由出質(zhì)人自行承擔(dān)。

8.6權(quán)利質(zhì)押。

8.6.1需要交付權(quán)利憑證的，出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)將本合同項(xiàng)下出質(zhì)權(quán)利相關(guān)的權(quán)利憑證交付貸款人。貸款人應(yīng)當(dāng)妥善保管出質(zhì)人交付的權(quán)利憑證。需要辦理出質(zhì)登記的，出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到登記部門辦理出質(zhì)登記手續(xù)，相關(guān)權(quán)利登記證明材料由貸款人持有。

8.6.2出質(zhì)的權(quán)利不存在被申請(qǐng)撤銷、啟動(dòng)無效宣告程序、異議、查封、凍結(jié)、監(jiān)管、訴訟、仲裁、掛失、止付以及其他影響質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形。

8.6.3出質(zhì)人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)繳納與出質(zhì)權(quán)利相關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用，履行各項(xiàng)法定義務(wù)，以保證出質(zhì)權(quán)利在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間持續(xù)有效。

8.6.4以匯票、本票、支票、倉(cāng)單、提單、債券以及其他須背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)背書記載"質(zhì)押"字樣。

8.6.5用于出質(zhì)的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于本合同項(xiàng)下債權(quán)到期的，貸款人可以兌現(xiàn)或者提貨變現(xiàn)，所提價(jià)款用于提前清償債務(wù)或者提存。

8.6.6用于出質(zhì)的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期后于本合同項(xiàng)下債權(quán)到期的，出質(zhì)人同意貸款人提前兌現(xiàn)或者提貨，所得價(jià)款用于清償債務(wù)。

8.6.7借款人歸還本合同項(xiàng)下全部債務(wù)，或者出質(zhì)人提前清償所但保的本合同項(xiàng)下全部債權(quán)，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)返還權(quán)利憑證。出質(zhì)人應(yīng)及時(shí)接收權(quán)利憑證。出質(zhì)人不接收的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)提存該權(quán)利憑證，費(fèi)有由出質(zhì)人承擔(dān)。

9.1在借款人、擔(dān)保人履行本合同約定義務(wù)的前提下，因貸款人原因未按期足額向借款人發(fā)放借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

9.2借款人未按本合同約定期限歸還借款本金的，貸款人對(duì)逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之(大寫)計(jì)收罰息，直至本息清償為止。逾期期間，如遇中國(guó)人民銀行同期人民幣貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)上調(diào)。

9.3借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人對(duì)違約使用部分從違約使用之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之(大寫)計(jì)收罰息，直至本息清償為止。在此期間，如遇中國(guó)人民銀行同期人民幣貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)上調(diào)。

9.4對(duì)應(yīng)付未付利息，貨款人依據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收復(fù)利。應(yīng)付未付利息包括借款期內(nèi)產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息(含違約使用罰息)和借款逾期后產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息(含逾期罰息和違約使用罰息)。借款期內(nèi)產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息，在借款期內(nèi)按合同約定借款執(zhí)行利率計(jì)算復(fù)利，自借款到期之日起，按逾期借款利率計(jì)算復(fù)利;逾期借款的應(yīng)付未付利息，按逾期借款利率計(jì)算復(fù)利。

9.5借款人、任一擔(dān)保人違反本合同項(xiàng)下義務(wù)，貸款人有權(quán)要求其限期糾正違約行為、停止發(fā)放借款、提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，有權(quán)宣布借款人與貸款簽訂的其他借款合同項(xiàng)下借款立即到期，或者采取其他資金產(chǎn)保全措施。

9.6擔(dān)保人有下列行為之一，應(yīng)向貸款支付違約金，違約金按所擔(dān)保本合同項(xiàng)下借款本金數(shù)額的百分之(大寫)計(jì)算;給貸款人造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)同時(shí)給予全額賠償。

(1)未取得本合同擔(dān)保所需的合法有效授權(quán);。

(3)未按合同約定辦理登記、變更登記、保險(xiǎn)手續(xù)，未移交質(zhì)物、權(quán)利憑證;。

(4)未按貸款人要求恢復(fù)擔(dān)保物價(jià)值或者提供相應(yīng)擔(dān)保;。

(5)未經(jīng)貸款人書面同意擅自處分擔(dān)保物;。

(6)其他違反本合同約定或者影響貸款人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的行為。

其他。

與本合同有關(guān)的公證、登記、評(píng)估、鑒定、見證、運(yùn)輸、保管等費(fèi)用由借款人、擔(dān)保人承擔(dān)。

(1)訴訟。由貸款人住所地人民法院管轄。

(2)仲裁。提交(仲裁機(jī)構(gòu)全稱)按其仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。

11.2在訴訟或者仲裁期間，本合同不涉及爭(zhēng)議的條款仍須履行。

12.1本合同所稱"期限屆滿"或者"到期"包括本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿，以及貸款人依照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定或者本合同的約定宣布本合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期的情形。

12.2本合同所稱重大不利情形包括但不限于以下情形：____________借款人已全部或者部分喪失還款能力;保證人財(cái)務(wù)狀況惡化或者因其他原因?qū)е聯(lián)Ｄ芰γ黠@下降;擔(dān)保物價(jià)值減少、毀損、滅失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使擔(dān)保物所有權(quán)歸屬第三人或者出現(xiàn)權(quán)屬爭(zhēng)議等影響貸款人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)。

12.3本合同所稱擔(dān)保物包括抵押物、質(zhì)物和出質(zhì)權(quán)利。

12.4其他約定：____________。

本合同自各方簽字或者蓋章之日起生效。本合同一式份，其中借款人份，貸款人份，擔(dān)保人各份，效力相同。

貸款人已提請(qǐng)借款人和擔(dān)保人注意對(duì)本合同各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)借款人和擔(dān)保人的要求作了相應(yīng)的條款說明。簽約各方對(duì)本合同的含義認(rèn)識(shí)一致。

借款人(簽章)：____________。

貸款人(簽章)：____________。

簽約日期：____________年_______月_______日

他人代簽勞動(dòng)合同也有法律效力

人身保險(xiǎn)實(shí)踐中發(fā)生了許多這樣的案例，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司以保單并非投保人親自簽名為由，主張保險(xiǎn)合同無效，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這個(gè)問題乍看起來不起眼，只是一個(gè)簽名問題，可是保險(xiǎn)公司和投保人就代簽名而產(chǎn)生的糾紛不在少數(shù)，雙方的理由似乎也是含糊，不那么令人信服，法院對(duì)涉及此問題的訴訟的判決和依據(jù)也不盡相同，一切都讓人覺得其中應(yīng)該有深層次的東西。本文就是想探究這個(gè)問題，研究代簽名人生保險(xiǎn)保單的法律效力。

文章的第一部分首先根據(jù)現(xiàn)有法律……。

文章的第二部分在第一部分分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)論述了民事法律制度應(yīng)該如何規(guī)范保單簽名，確認(rèn)代簽名的效力，分配風(fēng)險(xiǎn)。另外還從保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范和投保人自身素質(zhì)的角度對(duì)如何規(guī)范保單簽名作了簡(jiǎn)要分析。

本文分析的是個(gè)人保險(xiǎn)代理人代投保人簽名問題，這些分析其實(shí)也適用于保險(xiǎn)公司的員工和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)員工，以及被保險(xiǎn)人簽名被代簽的問題。但是，相比之下，它們之間仍有許多區(qū)別，為了把研究相對(duì)集中，文章沒有展開論述，但是這些問題非常值得深入研究。

本文的寫作方法是對(duì)問題的分析從小的切入點(diǎn)入手，首先進(jìn)行法條分析，從法律規(guī)范的層面論述，然后不斷深入法理，逐步延展，層層遞進(jìn)，注重法條和理論的結(jié)合。

在人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人以投保人的名義代投保人在保單上簽名，即投保人與保險(xiǎn)人之間保單上客戶的簽名是保險(xiǎn)代理人替客戶簽的，不是客戶親筆所簽的現(xiàn)象十分普遍。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，尤其是在射幸性質(zhì)比較突出的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的賠付中，保險(xiǎn)金的支付要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)的收入，保險(xiǎn)人有時(shí)就以保單上沒有客戶真實(shí)簽名為由，主張保險(xiǎn)合同無效，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，客戶與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生爭(zhēng)議。本文擬就人身保險(xiǎn)保單代簽名的法律問題進(jìn)行研究。

首先需要說明的是，人身保險(xiǎn)實(shí)踐中有這樣兩種情況，第一種是一些沒有代理權(quán)卻以保險(xiǎn)代理人的名義代保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。第二種是保險(xiǎn)代理人在當(dāng)事人沒有投保意思的情況下，擅自為其與保險(xiǎn)人訂立合同。在這兩種情況下也往往同時(shí)涉及“保險(xiǎn)代理人”代簽保單的情況，但這并不是關(guān)鍵的問題，因?yàn)樯顚哟魏突镜膯栴}是，在第一種情況下，根據(jù)具體的客觀情況，這樣的行為對(duì)保險(xiǎn)人可能構(gòu)成無權(quán)代理或與之形成表見代理關(guān)系，對(duì)投保人來說可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐；第二種情況常常發(fā)生于保險(xiǎn)代理人與當(dāng)事人曾經(jīng)存在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)接觸的情形，如當(dāng)事人曾經(jīng)通過保險(xiǎn)代理人投過保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人利用此間獲得的各種當(dāng)事人的信息（如銀行帳號(hào)）和保險(xiǎn)活動(dòng)的不規(guī)范擅自為當(dāng)事人續(xù)保，冒簽保單，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)劃入其帳上，在不存在表見代理和當(dāng)事人事后明示或默示認(rèn)可的情況下，當(dāng)事人沒有投保的意思表示，保險(xiǎn)合同根本不成立，而且甚之保險(xiǎn)代理人可能侵犯當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)。

本文所論述的代簽保單問題不包括以上情況，其事實(shí)前提為：1）保險(xiǎn)代理人是有保險(xiǎn)人授權(quán)的代理人；2）保險(xiǎn)代理人以投保人的名義代簽保單；3）投保人有投保的意思表示。同時(shí)，根據(jù)投保人對(duì)代簽名的心理狀態(tài)，此時(shí)代簽名存在以下三種類型：

第一種是投保人明確同意保險(xiǎn)代理人代其簽名，如投保人為了便利，授意保險(xiǎn)代理人全權(quán)處理自己的投保事項(xiàng)，簽名自然包括其中。

第二種是投保人事先不知道保險(xiǎn)代理人代其簽名，后來發(fā)現(xiàn)但未表示反對(duì)，默認(rèn)保險(xiǎn)代理人的代簽行為，如，投保人不知道須自己簽名，保險(xiǎn)代理人擅自替投保人簽名，或投保人知道須親自簽名但認(rèn)可保險(xiǎn)代理人代簽的行為，或者投保人曾經(jīng)有過親自簽名，但是保險(xiǎn)代理人在投保人簽單后回公司交單，因投保單內(nèi)容填寫有誤而不能進(jìn)單，于是重新填寫一份并代客戶在投保單上簽名，投保人在拿到保單時(shí)發(fā)現(xiàn)簽名不是自己所簽。以上情況下投保人都知悉代簽名的存在。

第三種是，投保人始終不知道簽名為保險(xiǎn)代理人代簽，這種情況多因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人近似地模仿了投保人的簽名。

這樣的分類不僅能夠幫助我們認(rèn)識(shí)實(shí)踐種代簽保單的情形，而且這樣的分類在規(guī)范代簽保單的法律制度設(shè)計(jì)上也是有意義的，這將在文章的最后論述。

以下進(jìn)入對(duì)人身保險(xiǎn)保單代簽名法律問題的研究部分，首先根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司主張代簽保單無效提出質(zhì)疑。

一、從法律對(duì)合同無效的規(guī)定看。

保險(xiǎn)公司主張代簽保單無效必須要有法律依據(jù)，那么法律對(duì)保險(xiǎn)合同無效是如何規(guī)定的？《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的一般法、基本法，適用于保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》是調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的專門法律，所以首先從《合同法》和《保險(xiǎn)法》對(duì)合同無效的規(guī)定來分析。

《合同法》第五十二條有下列情形之一的，合同無效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；

（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會(huì)公共利益；

（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

《保險(xiǎn)法》第十二條第二款投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

以上可以清楚看出，單單保險(xiǎn)代理人代投保人簽名保單的事實(shí)不屬于以上法條所規(guī)定的合同無效的情形，那么又是否違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定呢。

《合同法》與《保險(xiǎn)法》中都沒有針對(duì)保單簽名的直接規(guī)定，而有關(guān)保險(xiǎn)合同形式的規(guī)定是這樣的：

《合同法》第十條當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。

法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。

《合同法》第十一條書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險(xiǎn)合同。

從《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來看，保險(xiǎn)合同必須采用書面形式訂立，但書面形式并不僅限于保單，還包括合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等其他可以有形地表現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的形式，而其中一些合同形式本身的技術(shù)特點(diǎn)就決定了不可能要求當(dāng)事人親筆簽名，不能把簽名作為合同形式的要件，盡管目前保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式一般是保單、暫保單和其他書面的保險(xiǎn)合同，但新合同法對(duì)合同形式的規(guī)定正是為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出現(xiàn)的新的合同形式的，保險(xiǎn)合同的形式必然也會(huì)不斷被探索和創(chuàng)新的。

雖然其中有些合同形式引起了一些法律問題，爭(zhēng)議很大，仍然沒有解決，比如電子簽名的效力，而且具體到人身保險(xiǎn)合同，目前人身保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式是保單，但是這至少說明當(dāng)前法律并沒有把簽名作為訂立保險(xiǎn)合同的形式要件。

所以投保人親自簽名保單。

不是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定并不構(gòu)成代簽保單無效的依據(jù)。

7月26日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問題的通知》其中規(guī)定，“人身保險(xiǎn)投保書、健康及財(cái)務(wù)告知書，以及其余表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。對(duì)代簽名的投保或變更申請(qǐng)，必須經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)簽名，否則保險(xiǎn)公司不得接受。”雖然該通知要求保單應(yīng)為投保人親自簽名，但是沒有對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽如何處理做出規(guī)定，并且保監(jiān)會(huì)的通知不屬于法律、法規(guī)，只是規(guī)章，不能作為認(rèn)定合同無效的依據(jù)。

二、從法律對(duì)合同成立和效力的規(guī)定看。

以下進(jìn)一步從正面對(duì)代簽名保單的效力進(jìn)行分析。合同法第二章對(duì)合同的訂立做出規(guī)定，其中合同成立的要件可以概括為：1。有雙方或多方的當(dāng)事人；2）有合同的基本條款；3）當(dāng)事人之間對(duì)合同條款的合意。

而且《合同法》第三十七條采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。

《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。

而《保險(xiǎn)法》第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)法與合同法的規(guī)定是一致的，都未規(guī)定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標(biāo)志。

從代簽保單的實(shí)際情況來看，雖然簽名不是投保人親自所簽，但投保人與保險(xiǎn)代理人有真實(shí)的接觸，投保人存在真實(shí)的投保意思表示，知道保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行為其訂立保險(xiǎn)合同的活動(dòng)，投保人已按約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同的內(nèi)容“認(rèn)可”（認(rèn)可的問題在后面作詳細(xì)論述），所以該保險(xiǎn)合同事實(shí)上已經(jīng)成立。

合同成立表明合同存在，這是一個(gè)事實(shí)問題。依法成立的合同如果符合一定的條件就是為法律認(rèn)可的有效合同，這些條件是：1）同主體合格，即雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，且必須在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2）合同當(dāng)事人人的意思表示一致。具體地就是雙方當(dāng)事人必須自愿，雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示必須真實(shí)，投保人訂立合同的要求（即要約）必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意承保。3）合同內(nèi)容合法。

代簽名保單如果符合這些要件就是有效的，而實(shí)踐中被保險(xiǎn)公司主張無效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件的。

從以上對(duì)合同無效和有效的正反兩個(gè)方面分析來看，保險(xiǎn)公司僅僅以保單代簽名主張保險(xiǎn)合同無效是沒有法律依據(jù)的。

三、從證據(jù)角度看。

法律對(duì)合同形式的要求明顯地表現(xiàn)出從重形式到重意思的趨勢(shì)。但重意思不等于完全否定形式，因?yàn)榉呻y以確定純粹的內(nèi)心意思，只有意思以一定形式表現(xiàn)出來，能被人們把握和認(rèn)定時(shí)，法律才能準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)，而且，過去的即成為歷史，所以客觀發(fā)生過的事實(shí)必須從客觀留下的印記進(jìn)行考察，合同形式便能滿足這兩個(gè)方面的要求，體現(xiàn)了安全和效率的平衡。

人身保單是人身保險(xiǎn)合同的證明文件，與保險(xiǎn)條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請(qǐng)書、體檢報(bào)告書及其他的約定書共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中所說的人身保單代簽名實(shí)際是指代簽名存在于這些法律性文件中，并非僅指保單的代簽名，因?yàn)閷?shí)際上保單和其他文件是不可分割或重合的。人身保險(xiǎn)中，投保人的簽名主要存在于投保單中。

投保單是保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)格式的，由投保人填寫而向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購(gòu)買保險(xiǎn)意向的書面要約，為了體現(xiàn)真實(shí)投保意愿，維護(hù)投保人的利益，避免理賠糾紛，其內(nèi)容必須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)。人身保險(xiǎn)中，投保人須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)地填寫投保單所列明要求投保人填寫的項(xiàng)目，包括投保人資料、被保險(xiǎn)人資料、受益人資料、投保事項(xiàng)、健康告知、財(cái)務(wù)及其他告知說明、特別約定和投保聲明等，真實(shí)性特別要求投保單一般由投保人親自填寫并簽名，而不是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代理填寫并代簽名。

投保單經(jīng)過保險(xiǎn)人簽章承諾后，保險(xiǎn)合同成立，作為保單的重要組成部分。保單載明當(dāng)事人雙方法律上的權(quán)利義務(wù)與責(zé)任，是保險(xiǎn)合同內(nèi)同的外部表現(xiàn)，即保險(xiǎn)合同內(nèi)容的載體，其內(nèi)容包括以下四個(gè)部分：（1）聲明事項(xiàng)，即投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人說明的具體事項(xiàng)，如被保險(xiǎn)人名稱（姓名）及住所、保險(xiǎn)標(biāo)的極其所在地、保險(xiǎn)價(jià)值及金額、保險(xiǎn)期限、危險(xiǎn)說明及承諾的義務(wù)。（2）保險(xiǎn)事項(xiàng)，及保險(xiǎn)人責(zé)任范圍。（3）除外責(zé)任，及免除保險(xiǎn)人責(zé)任的事項(xiàng)。（3）條件事項(xiàng)，及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。

這樣，保險(xiǎn)單的法律意義就在于：（1）證明保險(xiǎn)合同的成立。（2）確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容。（3）明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)，另外保險(xiǎn)單還具有證券作用。

投保人在保單上的簽名在以下兩個(gè)方面起到表面（初步、推定）證明作用，一、投保人確認(rèn)保險(xiǎn)人給出的保險(xiǎn)條款，認(rèn)可保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)，其簽訂保險(xiǎn)合同的意思表示是真實(shí)的。二、投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，并保證告知內(nèi)容的真實(shí)性。如果投保人的簽名是不真實(shí)的，那么以上兩個(gè)方面就存在瑕疵，此時(shí)保單就構(gòu)成了瑕疵保單。瑕疵保單是相對(duì)于優(yōu)質(zhì)保單而言，主要指從保險(xiǎn)代理人向投保人推銷保險(xiǎn)那到保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保單的過程中，由于各方的過錯(cuò)而導(dǎo)致保單在形式或內(nèi)容上存在瑕疵。

投保人或保險(xiǎn)人可以對(duì)瑕疵保單提出質(zhì)疑或主張。前面的分析已經(jīng)表明，保險(xiǎn)人僅以保單的代簽名為由主張保險(xiǎn)合同無效是沒有法律依據(jù)的，以下分析保險(xiǎn)人是否能夠根據(jù)代簽名而對(duì)投保人的意思表示和告知義務(wù)提出質(zhì)疑，進(jìn)而質(zhì)疑保險(xiǎn)合同的效力。

首先，有投保人親筆簽名的保單是其真實(shí)意思表示的集中體現(xiàn)。在民事糾紛的訴訟或仲裁中，有真實(shí)簽名的保單是一種書證，是本證、直接證據(jù)和原始證據(jù)，能夠幫助司法機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)構(gòu)迅速、準(zhǔn)確地查明事實(shí)。那么，投保人的代簽名這種形式上瑕疵潛在可能表明投保人的意思表示存在瑕疵，因?yàn)橥侗Ｈ丝赡懿磺宄⒉恢阑蚋静辉J(rèn)可合同的權(quán)利和義務(wù)。那么根據(jù)《合同法》第四十八條第一款行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任，和第五十四條下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：

（一）因重大誤解訂立的；

（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。

一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷，保險(xiǎn)合同的效力確實(shí)可能存在瑕疵。

但是，司法上也不排除其他有證據(jù)力的證據(jù)。保單上雖然沒有投保人的真實(shí)簽名，但其他證據(jù)足以證實(shí)投保人的真實(shí)意思表示，比如通過投保人繳納保費(fèi)。畢竟保單并不是像票據(jù)這樣具有文義性、無因性，可以以保單以外的證據(jù)進(jìn)行說明。

瑕疵提出質(zhì)疑和主張，所以保險(xiǎn)人不能質(zhì)疑投保人的意思表示。況且，保險(xiǎn)人也不可能證明意思表示的瑕疵，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)人為了自己的利益質(zhì)疑代簽保單的效力時(shí)，投保人（或受益人）因其利益與保險(xiǎn)人的利益是相對(duì)的，不會(huì)質(zhì)疑保單的效力，更無所謂質(zhì)疑自己意思表示的真實(shí)性，本人對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容表示認(rèn)可，這是證明意思表示真實(shí)最有力的證據(jù)，還有其他什么證據(jù)能夠推翻當(dāng)事人自覺、自愿承認(rèn)的自己內(nèi)心意思嗎？正所謂“春江水暖鴨先知”、“冷暖自知”。

其次，保單代簽名確實(shí)有時(shí)伴隨著或暗示著投保人非親自填寫告知事項(xiàng)，如實(shí)告知義務(wù)的履行存在瑕疵。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第一款和第二款訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，如果保單上表明的投保人所告知的情況與事實(shí)不符，根據(jù)第十七條的第三款和第四款投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人需對(duì)此進(jìn)行證明是不容易的的。原因是：

第一、要證明被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人首先需要證明投保人告知的情況與事實(shí)不符，并且這種不符還必須是與保險(xiǎn)事故的發(fā)生或者說保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)是有實(shí)質(zhì)關(guān)系，不能是微不足道的，比如在人身保險(xiǎn)中投保人把自己的地址填寫錯(cuò)誤。但在實(shí)踐中，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同一般具有長(zhǎng)期性，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，時(shí)間過久，保險(xiǎn)公司再對(duì)被保險(xiǎn)人在投保之前的真實(shí)情況，如健康狀況進(jìn)行核查是不容易或者已經(jīng)不可能了，事過境遷，可能根本沒有被保險(xiǎn)人投保時(shí)真實(shí)情況的證據(jù)留下。

第二、如果保險(xiǎn)人確實(shí)對(duì)此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務(wù)時(shí)存在故意或者過失，無論哪一種情況，保險(xiǎn)人都可以達(dá)到不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目的。但是反過來，恰恰又因?yàn)楸问撬舜灥模绕涫潜ｋU(xiǎn)代理人代簽的，這極大地降低或消除了投保人的可歸責(zé)性，因?yàn)椴灰恢驴赡苁怯傻谌嗽斐傻模⑶冶槐ｋU(xiǎn)人并沒有以自己親筆簽名表示了對(duì)告知事項(xiàng)的認(rèn)可，在保險(xiǎn)代理人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人的特殊法律關(guān)系，故意和過失是否應(yīng)該歸責(zé)于投保人更是復(fù)雜和不確定的（稍后進(jìn)行詳細(xì)分析），保險(xiǎn)代理人的代簽名恰又成為投保人故意或過失推定的反證。可以看出，實(shí)際上保險(xiǎn)人對(duì)代簽名提出質(zhì)疑對(duì)自己主張投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)是不利的，因?yàn)檫@不但要對(duì)簽名進(jìn)行鑒定，成本不低，而且代簽名的事實(shí)還可能成為投保人的'抗辯。

另外，一般人壽保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同大都存在不可爭(zhēng)條款（又稱兩年后不否定條款、不可抗辯條款），其內(nèi)容是，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（通常為兩年），保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。這樣的規(guī)定一方面是因?yàn)榈谝稽c(diǎn)所說的可證性問題，另一方面是因?yàn)槿松砗贤P(guān)乎被保險(xiǎn)人的重大人身利益，法律對(duì)合同訂立后保險(xiǎn)人對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議并解除合同的權(quán)利行使作了期限的限制。

另外，按照《合同法》第三章的規(guī)定，當(dāng)事人就發(fā)生合同爭(zhēng)議時(shí)，只有有管轄權(quán)的人民法院或者當(dāng)事人雙方選定的仲裁機(jī)構(gòu)有權(quán)認(rèn)定合同的效力。所以，投保人和保險(xiǎn)人就代簽名保單的法律效力發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)將有關(guān)爭(zhēng)議提交有關(guān)的人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)，由其確認(rèn)。

三、從保險(xiǎn)代理關(guān)系來看。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，如果為投保人“全權(quán)代理”并代簽保險(xiǎn)單，這是雙方代理，保險(xiǎn)合同無效。這種觀點(diǎn)錯(cuò)誤在于以下兩個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)代理人以投保人的名義代代簽保單并非代理的民事法律行為，而是一個(gè)事實(shí)行為。民事法律行為的要件是意思表示，意思表示指某人將其內(nèi)心追求某種法律效果的意圖以一定方式表現(xiàn)于外部，使得他人根據(jù)常識(shí)、交易習(xí)慣或者雙方之間的默契得知這種意圖的行為。保險(xiǎn)代理人代為簽名，但投保的意思表示是投保人自己做出的，投保人已經(jīng)口頭或以除親自簽名以外的其他書面方式表明了自己的意思的情況下，代理人所為的代簽名行為只是一項(xiàng)事實(shí)行為。因此保險(xiǎn)代理人只是代理保險(xiǎn)人為意思表示，但沒有同時(shí)代投保人為意思表示。所以無所謂雙方代理。只是這種事實(shí)行為構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)瑕疵，不能代理。

第二、即使是保險(xiǎn)代理人代投保人為意思表示，但只要得到投保人的授權(quán)，保險(xiǎn)代理人是可以同時(shí)作為保險(xiǎn)人和投保人雙方的代理人的。

實(shí)際上，問題應(yīng)該這樣分析，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的履行輔助人，對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)拓展發(fā)揮非常重要的作用。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投保人尤其會(huì)經(jīng)常和保險(xiǎn)代理人接觸，通過保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人訂立和履行保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第一百二十五條保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人，保監(jiān)會(huì)11月16日頒布的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（保監(jiān)會(huì)第4號(hào)令）第二條本規(guī)定所稱保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”）批準(zhǔn)設(shè)立的，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，11月30日中國(guó)人民銀行公布《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》第四十八條個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人，以及《保險(xiǎn)法》第一百二十七條保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項(xiàng)，從以上可以看出，保險(xiǎn)代理人（個(gè)人保險(xiǎn)代理人和機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人）與保險(xiǎn)公司的關(guān)系應(yīng)是代理與被代理人的關(guān)系，而不是雇傭關(guān)系，其法律責(zé)任的歸屬應(yīng)適用民法及相關(guān)法律、法規(guī)中關(guān)于代理關(guān)系法律責(zé)任的規(guī)定。

保險(xiǎn)人借助代理人擴(kuò)展?fàn)I業(yè)活動(dòng)，獲得收益，保險(xiǎn)代理人在代理權(quán)限內(nèi)所為合法行為的效果當(dāng)然直接歸于被代理人，即保險(xiǎn)人。“利之所在，損之所歸”，如果僅僅是保單的簽名存在瑕疵，不能證明投保人告知事項(xiàng)與事實(shí)不符，那么，簽名的瑕疵即便能夠引起什么法律后果，這種法律后果也應(yīng)該有由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人沒有過錯(cuò)，本人須對(duì)代理人的這種過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。

且管理學(xué)上也研究如何控制代理人。在這方面，法學(xué)上研究代理人主要是研究如何在投保人和保險(xiǎn)人之間分配代理人風(fēng)險(xiǎn)。

投保人履行告知義務(wù)的方法通常采用書面詢問回答方式，即由保險(xiǎn)公司在投保書中附加詢問表，由投保人逐項(xiàng)據(jù)實(shí)填寫，并且推定保險(xiǎn)公司在詢問表中所提出的事項(xiàng)，即為有關(guān)的重要事實(shí)。

保單上對(duì)向投保人詢問事項(xiàng)的陳述如果和事實(shí)不符，投保人在投保單填寫當(dāng)時(shí)的心理狀態(tài)可以有以下幾種：1）故意，為騙取保險(xiǎn)人的承保，可能與保險(xiǎn)代理人共同欺詐或單獨(dú)實(shí)行；2）過失，投保人對(duì)自身某些狀況不知道、不清楚，或者由于疏忽，或者造成陳述中有所遺漏；3）信賴，合理接受保險(xiǎn)代理人對(duì)如何回答詢問事項(xiàng)的建議；4）聽信，沒有合理依據(jù)相信或任由保險(xiǎn)代理人對(duì)投保單詢問事項(xiàng)作出陳述；5）投保人在無過錯(cuò)，投保人作如實(shí)陳述，但其后，由于各種原因，保險(xiǎn)代理人對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行更改。

以上是事實(shí)上投保人可能具有的心理狀態(tài)，但是在法律上大不到這樣的客觀真實(shí)。法律無意探求保單填寫時(shí)，投保人進(jìn)行陳述當(dāng)時(shí)的真實(shí)心理狀態(tài)，因?yàn)槭逻^境遷、灰飛湮滅，究其當(dāng)時(shí)復(fù)雜的情況實(shí)為不可能，即便相信某種事實(shí)的存在，但亦無法以證據(jù)證明，法律必須對(duì)這種由不可證產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)事人之間進(jìn)行分配。所以，當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保單進(jìn)行審查，核保后承諾承保，簽發(fā)保單并交付投保人后，如果投保人告知事項(xiàng)與客觀情況不符合，法律根據(jù)保單上投保人所作陳述的形式和內(nèi)容與客觀情況的對(duì)照，對(duì)投保人的主觀狀態(tài)只作三種判斷，即故意、過失或無過錯(cuò)（前兩種都是過錯(cuò)），并據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)單的效力做出不同的判斷。投保人有過錯(cuò)的情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并具體根據(jù)投保人故意或過失對(duì)保費(fèi)進(jìn)行不同的處理，不退還或退還。

當(dāng)保單的簽名為投保人親自所簽，如果告知事項(xiàng)與事實(shí)不符，推定投保人存在過錯(cuò)，投保人對(duì)主張自己是過失或自己無過錯(cuò)承擔(dān)舉證責(zé)任，但證明自己無過錯(cuò)是很困難的，如果能夠證明投保人是在受到保險(xiǎn)代理人的不適當(dāng)影響下未能如實(shí)履行告知義務(wù)，這能否成為投保人的抗辯呢？除了搜集證據(jù)的困難之外，即使投保人能夠證明告知不實(shí)是由第三人的過錯(cuò)造成的，這也不構(gòu)成對(duì)保險(xiǎn)人的抗辯，除非保險(xiǎn)人對(duì)此明知或應(yīng)知。

以上問題的實(shí)質(zhì)都是代理人欺詐的風(fēng)險(xiǎn)究竟應(yīng)該分配給誰(shuí)？投保人還是代理人。以下從兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

首先，從保險(xiǎn)代理人是否具有簽訂人身保險(xiǎn)合同權(quán)利的角度分析。根據(jù)委托代理關(guān)系的民法理論看，保險(xiǎn)人可以授予保險(xiǎn)代理人簽訂保險(xiǎn)合同的權(quán)利，雖然《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》第五十四條個(gè)人代理人不得簽發(fā)保險(xiǎn)單，但不能就此規(guī)定否定個(gè)人保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的權(quán)利，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單不是保險(xiǎn)合同，它僅僅是保險(xiǎn)合同存在的證明文件。

該《規(guī)定》第三十一條保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠；中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第四十四條兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。

《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第四十一條經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù):。

（一）代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；

（二）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；

（三）根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。

第四十二條保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中不得有下列行為：

（一）與非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)往來；

（二）超出中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域；

（三）超越授權(quán)范圍，損害被代理保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益；

（四）偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽(yù)；

（五）挪用、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；

（六）向客戶做不實(shí)宣傳，誤導(dǎo)客戶投保；

（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人惡意欺詐保險(xiǎn)公司；

（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司利益的行為。

以上規(guī)定都沒有禁止保險(xiǎn)代理人代保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)代理人是否有權(quán)代保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人授權(quán)。但是，從國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)實(shí)踐來看，保險(xiǎn)人一般并沒有授予保險(xiǎn)代理人簽訂人壽保險(xiǎn)合同的權(quán)利，保險(xiǎn)公司一般只將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)要約的接受和承諾的代理權(quán)，授權(quán)給保險(xiǎn)代理公司，在日本，由于保險(xiǎn)募集人員一般都是保險(xiǎn)公司的職工，是代表公司進(jìn)行銷售的，因此在銷售的過程中，不具有要約的接受和承諾的代理權(quán)。而在今天，保險(xiǎn)產(chǎn)品多為復(fù)合型，人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)不再嚴(yán)格分離，保險(xiǎn)代理人一般也就沒有簽訂人身保險(xiǎn)合同的權(quán)利，其權(quán)利一般限于此，將保險(xiǎn)人制作完成的保單交付投保人、接受投保人或被保險(xiǎn)人之告之、終止合同或解除合同等意思表示、代收保險(xiǎn)費(fèi)或代核賠款等業(yè)務(wù)，直接對(duì)本人發(fā)生效力。

保險(xiǎn)人不授予保險(xiǎn)代理人代理權(quán)是因?yàn)椋瑢?duì)于人壽保險(xiǎn)，核保（包括體檢）是專門的技術(shù)，一般保險(xiǎn)代理人不能勝任，并且保險(xiǎn)代理人是以招攬保險(xiǎn)而獲取報(bào)酬的人，很難完全期望他誠(chéng)信地為保險(xiǎn)人和投保人締結(jié)合同，一般保險(xiǎn)代理人沒有締約權(quán)。投保人的投保要約必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的承諾，雙方之間才成立保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)必須以保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單為準(zhǔn)。

這樣，保險(xiǎn)代理人接收了投保人的投保單并不表明保險(xiǎn)人承保，代理人無權(quán)變更保險(xiǎn)人的承保條件，投保人在代理人“影響”（說服、建議、要求、誤導(dǎo)、欺騙）下所做的與事實(shí)不符的告知可能是不符合保險(xiǎn)人的承保條件的，構(gòu)成未如實(shí)履行告知義務(wù)。

保單的代理權(quán)。如保險(xiǎn)人在投保單中置有“代理人知悉的某一情況，并不等同投保人已知道”，或者“當(dāng)投保單的全部或部分內(nèi)容是由頭投保人以外的其他人所填寫的，該人應(yīng)被視為投保人的代理人。”這樣的豁免條款，以此來“聲明”保險(xiǎn)代理人不具有告知的接受權(quán)，免除自己對(duì)代理的過失承擔(dān)責(zé)任。

所以，保險(xiǎn)代理人在代理保險(xiǎn)時(shí)的權(quán)限是非常有限的，甚至有點(diǎn)類似一個(gè)中介，如友邦保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人恰是這樣定義的――保險(xiǎn)代理乃代表保險(xiǎn)公司與第三者洽談合約的中介人。

沒有簽約權(quán)和接受投保人告知義務(wù)的權(quán)利，投保人填寫投保單時(shí)不能輕易受保險(xiǎn)代理人的影響，不能輕信保險(xiǎn)代理人的建議要如實(shí)填寫告知事項(xiàng)，收到保險(xiǎn)單后，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)確認(rèn)保單上的告知事項(xiàng)與自己先前填寫的一致，應(yīng)該以保單確認(rèn)自己的權(quán)利和義務(wù)，如果發(fā)現(xiàn)不一致要及時(shí)向保險(xiǎn)人提出，如果對(duì)保單中的不一致沒有提出質(zhì)疑，保單上的記載就是投保人告知內(nèi)容的證明，保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人就可以投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)而主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，代理人對(duì)投保人的影響不改變對(duì)投保人過錯(cuò)的推定，當(dāng)然這同時(shí)要符合不可爭(zhēng)辯條款的要求，并且這保險(xiǎn)人雖然可不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)人可能對(duì)保險(xiǎn)代理人由于過錯(cuò)給投保人造成的損害承擔(dān)締約過失的責(zé)任，投保人須承擔(dān)舉證責(zé)任。這實(shí)際上是把代理風(fēng)險(xiǎn)分配給了投保人。

把代理風(fēng)險(xiǎn)這樣分配給投保人的理由之一是，畢竟保險(xiǎn)代理人的權(quán)限受到限制，而投保人處于發(fā)現(xiàn)這種不一致的最直接和最有利的地位，保險(xiǎn)人很難發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人的過錯(cuò)，其對(duì)告知事項(xiàng)的確認(rèn)是以投保單上的表述為依據(jù)的。

理由之二是，保險(xiǎn)人在保單中設(shè)置了聲明條款（豁免條款），其內(nèi)容通常是：“本投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容，均屬真實(shí)，可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù)，并成為雙方合約的組成部分，如日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，你公司仍可不負(fù)任何責(zé)任。”投保人簽名就表示對(duì)此的和認(rèn)可。

理由之三是，英國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)合同曾經(jīng)建立了所謂的“轉(zhuǎn)移代理理論”，即當(dāng)幫助投保人填寫保單時(shí)，代理人是作為投保人的代理人而非承保人的代理人，因此對(duì)于投保單上的說明，投保人應(yīng)獨(dú)自承擔(dān)責(zé)任；而且除非投保單上確實(shí)載明，向代理人披露的信息不能認(rèn)為已經(jīng)由其傳達(dá)給承保人了。代理人完成保單時(shí)，他已經(jīng)不是承保人的代理人，而僅僅作為投保人的一名記錄者；此時(shí)代理人所掌握的情況不歸于承保人；因此承保人能夠以投保單上記載與事實(shí)不符為由而免責(zé)（《保險(xiǎn)合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯版第248頁(yè)）。

在這樣的風(fēng)險(xiǎn)分配制度下，代理人風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管不利和保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德不高有密切關(guān)系，需要通過各方面對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的自律（文章后面有詳細(xì)論述）、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、社會(huì)的監(jiān)督和投保人加強(qiáng)法律意識(shí)和知識(shí)來不斷改善，即主要依靠市場(chǎng)的力量修正缺陷。但是這是需要過程的，尤其是在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平不高，消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)利意識(shí)薄弱的情況下，“買者當(dāng)心”的說辭會(huì)產(chǎn)生極大的不公平，所以下面分析法律還是應(yīng)該傾向于把代理風(fēng)險(xiǎn)分配給保險(xiǎn)人的。

四、從保險(xiǎn)法保護(hù)投保人利益原則的角度來看。

《保險(xiǎn)法》的許多規(guī)定都是傾向于特別保護(hù)被保險(xiǎn)人，投保人的利益的。如：

保險(xiǎn)法第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法第十六條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險(xiǎn)法第三十一條對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的結(jié)實(shí)。

保險(xiǎn)法第一百二十八條保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，有保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追求越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。

其他的規(guī)定，如關(guān)于保險(xiǎn)合同效力的中止，合同無效或解除時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的退還處理方法，以及關(guān)于保險(xiǎn)公司組織形式和經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)規(guī)范即法律責(zé)任等方面以及其他保險(xiǎn)法規(guī)中的規(guī)定都明顯地表現(xiàn)出保險(xiǎn)法保護(hù)投保人利益，加強(qiáng)保險(xiǎn)人的責(zé)任的目的。

所以從各個(gè)角度盡量把代理風(fēng)險(xiǎn)分配給保險(xiǎn)人是符合保險(xiǎn)法既有的精神的。

首先，前面講到，從保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人之間的代理關(guān)系來看，如果投保人在保險(xiǎn)代理人的影響下，對(duì)投保單的詢問事項(xiàng)所陳述的事實(shí)與客觀情況不符，保險(xiǎn)人仍然可以依此作為不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的理由，但是這種判斷的理由也有些機(jī)械。

保險(xiǎn)代理人雖然只是代理權(quán)利有限的保險(xiǎn)人的輔助人，但與保險(xiǎn)公司的關(guān)系又非常緊密。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司通常會(huì)為代理人提供營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，此外，《保險(xiǎn)法》規(guī)定“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。”另外，保險(xiǎn)代理人的名片上都印著保險(xiǎn)公司的標(biāo)識(shí)，寫明營(yíng)銷主管、經(jīng)理等職務(wù)，很多人以為代理人就是保險(xiǎn)公司的員工，對(duì)保險(xiǎn)代理人的法律地位和權(quán)限認(rèn)識(shí)不清，往往忽視經(jīng)保險(xiǎn)公司最后簽發(fā)的保險(xiǎn)單的內(nèi)容，忽視自己簽名形式的重要法律意義。這樣，許多不誠(chéng)信的保險(xiǎn)代理人欺詐投保人，急功近利，為了爭(zhēng)取保單，使投保人在不符合保險(xiǎn)人承條件下作不實(shí)告知，騙取保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人與投保人之間往往產(chǎn)生糾紛，對(duì)投保人不利。

美國(guó)最高法院曾經(jīng)在wiskinson案中指出：“代理人勸誘客戶投保時(shí)的言行足以另投保人將其視為是保險(xiǎn)公司的全權(quán)代表，并對(duì)其產(chǎn)生信賴”。

其次，關(guān)于保險(xiǎn)人以豁免條款限制自己的責(zé)任，英國(guó)法院在《1977年不公平的合同條款法案》之前，就逐步確立了一些規(guī)則來限制豁免條款的運(yùn)用。法律一般都會(huì)要求，應(yīng)將意在限制代理人職權(quán)的合同條款告訴對(duì)方，特別是當(dāng)這種條款并不常見或難以為人們所預(yù)料時(shí)。但是，如果投保人已簽署了含有這類條款的投保單，則無論他事實(shí)上知道與否，都將被初步推定不應(yīng)受到該條款的約束。對(duì)于豁免條款，法院會(huì)做出不利于承保人的嚴(yán)格解釋。當(dāng)投保者所簽署由保險(xiǎn)人提出的文件，其條款晦澀、模糊或引人誤解，此時(shí)簽字者對(duì)該曲解部分產(chǎn)生信賴又很合理、有根據(jù)。

我國(guó)《合同法》第三十九條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

權(quán)利，保護(hù)投保人的利益。

第三，關(guān)于“轉(zhuǎn)移代理理論”，有反對(duì)意見認(rèn)為，代理人不同與律師，投保人一般會(huì)主動(dòng)帶著投保單向律師進(jìn)行咨詢；而代理人的情況則恰恰相反，通常是他得到承保人的鼓勵(lì)或默許，主動(dòng)接近投保人的；同時(shí)最適合對(duì)承保人擬訂的投保單的內(nèi)容做出解釋的也是代理人。如果同樣的事情載其他關(guān)系中發(fā)生，代理人都會(huì)被視為是提交格式單據(jù)供人簽署的那一方的代理人。進(jìn)一步說，如果就理賠條款作出錯(cuò)誤陳述時(shí)，他是作為承保人的代理人的話；而就投保本身的條款做出錯(cuò)誤陳述時(shí)，他卻變成了投保人的代理人，這是非常古怪的。更糟糕的是，在吸引客戶投保的過程中，代理人的身份就可能會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。有時(shí)甚至是不只一次的轉(zhuǎn)換。（《保險(xiǎn)合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯20版第249頁(yè)）。

在wiskinson案美國(guó)最高法院也認(rèn)為：“如果把這種觀念付諸實(shí)施的話，通過代理銷售保險(xiǎn)將變成一個(gè)陷阱或騙局，會(huì)導(dǎo)致大量欺詐的發(fā)生，結(jié)果是使保險(xiǎn)公司受益，而那些自以為已經(jīng)獲得了保險(xiǎn)的人將成為受害者……代理人的職權(quán)范圍與保險(xiǎn)公司交托給他的業(yè)務(wù)范圍相符，不應(yīng)受到未向?qū)Ψ脚兜南拗频挠绊憽！?/p>

確實(shí)，如果機(jī)械地把風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任分配給投保人，那么保險(xiǎn)人似乎很像一個(gè)投機(jī)分子，投機(jī)成功的機(jī)會(huì)多而回報(bào)豐厚，即便碰到精明的投保人，結(jié)果也只是應(yīng)投保人要求修改合同或解除合同罷了，只是失去他本不應(yīng)得或承擔(dān)他所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的罷了。尤其從我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐來看，保險(xiǎn)人是知道保險(xiǎn)代理人的代簽行為，并且基本不予追究的。

投保人并不了解代理人，卻被要求負(fù)擔(dān)由于代理人欺詐、遺忘或能力缺乏所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；相反代理人進(jìn)行了指定或委任的承保人卻毋須承擔(dān)責(zé)任，這樣做公平嗎？特別是當(dāng)由于受教育、智力、健康等方面的限制，投保人的地位或能力遠(yuǎn)遜于代理人時(shí)，以上的疑問更顯得有說服力。所以，美國(guó)許多法域現(xiàn)在已經(jīng)摒棄了“簽字具有嚴(yán)格效力的認(rèn)識(shí)，未經(jīng)閱讀即與簽署不再被認(rèn)為是必然存在的疏忽了；同時(shí)除非被證明是有意欺詐，不得禁止投保單簽署人提出“已向代理人進(jìn)行過披露”作為抗辯。而在英國(guó)，在以下三種情況下，簽字的約束力已經(jīng)在松動(dòng)，過錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)的再分配正得到更多的考慮。

1．投保人易受到傷害。如果在投保單上的簽名是盲人、老年人、殘疾人或文盲，早期的法律不允許投保單的提供者以他已經(jīng)簽名為由進(jìn)行抗辯。近來，這一規(guī)則適用于那些“本身無過錯(cuò)，但如果沒有他人對(duì)特定文件的真實(shí)意圖給予解釋的話，就無法理解其內(nèi)容的人。這種能力的缺乏可能是永久的也可能是暫時(shí)的，可能是由于疾病或先天不足，也可能是由于教育不良”。其適用范圍甚至還被擴(kuò)大到因教育或能力不足而無法理解投保單上技術(shù)性詞匯或術(shù)語(yǔ)的一切人。

由此，似乎只有在以下情況下，投保人才受其簽名的約束，即假如他通過事先閱讀或者經(jīng)過適當(dāng)?shù)呐β犎∷说慕忉尯螅蜁?huì)明白其中的內(nèi)容。然，即使投保人閱讀過投保單，他也無法發(fā)現(xiàn)其中的錯(cuò)誤；這或許是因?yàn)榇砣艘呀?jīng)使他相信如此填寫是保險(xiǎn)所需要的，也許只是因?yàn)樗陨砣狈Ω玫睦斫饽芰Α?/p>

想要否定自己簽字的效力，投保人必須在下列一點(diǎn)或幾點(diǎn)上表現(xiàn)出易受傷害：（1）沒有閱讀能力，或沒有英語(yǔ)閱讀能力；（2）無法理解投保單中所列問題及陳述的含義；（3）代理人的言行使其確信已披露了需要披露的所有信息。（《保險(xiǎn)合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯年版第251-252頁(yè)）。

2．投保單的傳送。投保單的錯(cuò)誤或疏漏也可能出現(xiàn)在投保單離開投保人傳送承保人的過程之中。這時(shí)法院判決的依據(jù)是看投保人在交出投保單后是否有合理的機(jī)會(huì)再去對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行檢查。

3．承保人不對(duì)投保單產(chǎn)生信賴。合同的約束力通常源于維護(hù)交易安全的需要和“不容否認(rèn)”原則的適用。同樣的道理類推應(yīng)用于經(jīng)簽署的文件，盡管適用過程不盡貫徹如一，簽字意味著已接受了文件的內(nèi)容或同意其中的內(nèi)容。就投保單而言，投保人的簽字表明他已將由代理人記入的或根據(jù)代理人的建議記入的內(nèi)容作為自己的陳述或主張，如果這部分內(nèi)容與事實(shí)不符，則承保人有權(quán)撤消保險(xiǎn)。然而現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)對(duì)投保單或其部分不存在投保人的聲明或同意時(shí)，也需要法律留有一些缺口，以便法院能夠根據(jù)實(shí)際情況弱化簽字的效力。有時(shí)對(duì)方也顯然清楚某人不是真正地表示同意，該人就不應(yīng)在再受自己表面上的同意的束縛。因此，如果投保單上的錯(cuò)誤是如此地明顯以至于顯然并非出自投保人的本意，而承保人對(duì)其內(nèi)容不曾產(chǎn)生任何信賴，他也就無權(quán)以存在錯(cuò)誤為由進(jìn)行抗辯了。

有臺(tái)灣學(xué)者對(duì)代填保單情況下，保險(xiǎn)人、代理人和投保人之間的責(zé)任分配有這樣的觀點(diǎn)：保險(xiǎn)代理人既然代保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么代理人在訂立合同和執(zhí)行業(yè)務(wù)時(shí)所知悉的事實(shí)或所接受的告知事項(xiàng)，對(duì)本人直接發(fā)生效力，即使代理人只是傳達(dá)人。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單中有時(shí)存在投保人或保險(xiǎn)對(duì)代理人告知或代理人自己知悉的事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生效力的條款，這應(yīng)是無效的。保險(xiǎn)合同是私法上一種債的行為，在不違反法律強(qiáng)制和禁止性規(guī)定的情況下，當(dāng)事人可以自由約定其內(nèi)容，如果一方面允許代理人代理保險(xiǎn)人而營(yíng)業(yè)，另一方面又限制其因此知悉的消息歸屬保險(xiǎn)人，這顯然是侵害被保險(xiǎn)人或投保人的權(quán)益的，與代理本質(zhì)相違背，所以此約定應(yīng)該是無效的。

因被欺詐或被脅迫為意思表示者，表意人得撤消其意思表示；但欺詐系由第三人所為者，表意人得撤消其意思表示；但欺詐系由第三人所為者，以相對(duì)人明知其事實(shí)或可得而知者為限。

若投保人委托代理人代答投保單上所列的問題，或許可以說代理人此時(shí)為要保人委托之人或輔助人；代理人是以說服或要求方式招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的從事營(yíng)業(yè)者，雖然不是保險(xiǎn)人本身直接的代表，但畢竟是代表保險(xiǎn)人的利益，是保險(xiǎn)人“所相信之人”，和民法上有關(guān)意思表示不自由規(guī)定內(nèi)所稱之為“第三人”性質(zhì)不同。

投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反如實(shí)說明義務(wù)，其可歸責(zé)性可能因代理人對(duì)其行為的影響而消滅或減弱。這關(guān)鍵是看是否由要保人親自填答保險(xiǎn)人所提出之問題，或委由保險(xiǎn)代理人代答。

如投保人親自回答問題，而保險(xiǎn)代理人對(duì)于不明確之問題以自己的解釋來確定，或自動(dòng)排除投保人回答問題所產(chǎn)生的疑問，那么投保人違反告知義務(wù)不具有可歸責(zé)性。但是投保人如果盲目信賴也是不允許的。投保人是否具有可歸責(zé)性應(yīng)根據(jù)投保人的個(gè)別情況，如智力、教育水平、經(jīng)驗(yàn)、生活環(huán)境等來判斷他認(rèn)知水平。

基礎(chǔ)理論》江朝國(guó)中國(guó)政法大學(xué)出版社2002年版）。

臺(tái)灣學(xué)者的這種觀點(diǎn)是非常符合法律的公平、公正理念的，只是這種處理如前面所分析的，從證據(jù)的角度，投保時(shí)代理人與投保人之間真實(shí)的情況是無法證明的，那樣理想的公正在訴訟上是不可能完全實(shí)現(xiàn)的。

英美合同法中有一個(gè)非常重要的原則：棄權(quán)和禁止反言，即合同一方任意放棄它在合同中規(guī)定的某種權(quán)利，將來就不可再向另一方主張這種權(quán)利，從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這主要用于約束保險(xiǎn)人。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人對(duì)保單代簽往往是聽之任之，沒有采取有力措施防止和規(guī)范。如果依據(jù)棄權(quán)和禁止反言的原則，保險(xiǎn)人在知道保單代簽的情況下，如果事后在以代簽名對(duì)保單的效力提出質(zhì)疑，這是不公平的。

另外，代簽保單存在情況下，保險(xiǎn)合同事實(shí)上是真實(shí)存在的，假設(shè)親自簽名保單，使保單完全符合形式上的要求，那么保險(xiǎn)人是按照保險(xiǎn)合同的要求承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。保單代簽并沒有實(shí)質(zhì)上影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，屬于“非惡意性質(zhì)的冒充簽名”。所以如果僅以保單代簽為由，認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人對(duì)投保人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，使被保險(xiǎn)人得不到保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障，這顯然是形式主義，是有為公平、公正和誠(chéng)實(shí)信用原則的。

五、從保險(xiǎn)人利益的角度來看。

如果代簽保單無效，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后據(jù)此不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)其是有利的，但是代簽保單無效是雙刃劍，有時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人也是不利的，因?yàn)槿绻娴陌凑毡ｋU(xiǎn)人所主張的，代簽保單無效，那么有投保人可以違反誠(chéng)實(shí)信用原則，在特定的時(shí)間內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求保險(xiǎn)公司賠償，若沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則以代簽名保單無效為由，要求保險(xiǎn)公司全額退保，這樣保險(xiǎn)人雖然沒有積極的財(cái)產(chǎn)損失，但產(chǎn)生了消極的財(cái)產(chǎn)損失，因?yàn)闆]有獲得保費(fèi)收入，這無疑損害保險(xiǎn)公司利益，意味著保險(xiǎn)人據(jù)此取得的保費(fèi)不能確認(rèn)為收入，雙方之間的法律關(guān)系在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無法得以穩(wěn)定，還可能在事實(shí)上保險(xiǎn)人承擔(dān)了保障投保人風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，卻沒能獲得保費(fèi)。

事實(shí)上，投保人是不能僅以保單代簽名主張保險(xiǎn)合同無效的，但是確實(shí)有權(quán)根據(jù)合同法（第五十四條）關(guān)于意思表示有瑕疵合同效力的規(guī)定，以自己意思表示不真實(shí)主張撤消保險(xiǎn)合同。特別是在保險(xiǎn)代理人代投保人簽名的情況下，投保人似乎更理由主張自己意思表示的瑕疵。但是從保護(hù)保險(xiǎn)人的信賴?yán)妗⒎€(wěn)定合同效力和維護(hù)交易安全的角度，法律需要對(duì)投保人的撤消權(quán)做出限制。

“我們又不愿意看到已簽署了投保單的投保人變更合同，特別是如果他在簽字前只須稍加閱讀就可以發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的話，畢竟簽字意味著一種承諾，承諾投保單中所述事實(shí)屬實(shí)并同意將其作為保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。”通常，一個(gè)人應(yīng)受他所簽署文件內(nèi)容的約束。“所有法律都承認(rèn)這樣的推定：即當(dāng)人們簽署一份文件時(shí)，他一定知道該文件的內(nèi)容。否認(rèn)這一推定必然會(huì)給建立在該簽署文件基礎(chǔ)上的交易安全造成威脅。如果簽署文件者選擇了讓他人按照自己的指示做成文件，則他必須承擔(dān)由此產(chǎn)生的文件內(nèi)容與事實(shí)不符的后果。”（《保險(xiǎn)合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯2002年版第250頁(yè)）。

對(duì)撤消權(quán)的限制主要是有關(guān)撤消權(quán)的行使期限。合同法第五十五條有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅：

（一）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)；

（二）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷權(quán)。

據(jù)此，撤消權(quán)的行使期限是一年，但是因?yàn)槠谙蘩嬖诒ｋU(xiǎn)合同中是十分重要的，比如投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的多少，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間，這兩個(gè)體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的指標(biāo)是與時(shí)間密切相關(guān)的，法律應(yīng)該使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在短時(shí)間內(nèi)確定自己的期限利益，從投保人的角度講，存在限制保險(xiǎn)人的不可爭(zhēng)辯條款，從投保人的角度講，應(yīng)該確立投保人撤消保險(xiǎn)合同的短期除斥期間，即短于一般撤消權(quán)期間的除斥期間。有這樣兩個(gè)制度設(shè)計(jì)，即使因?yàn)橐环疆?dāng)事人的過錯(cuò)可能損害另一方當(dāng)事人的信賴?yán)妫瑥臅r(shí)間上也能夠把當(dāng)事人的期限利益損失限制在有限的時(shí)間范圍內(nèi)。

對(duì)投保人撤消權(quán)的期限，法律只需要規(guī)定期間的下限，保障投保人撤消權(quán)行使的基本權(quán)利，具體期間由保險(xiǎn)人自己確定，期間越長(zhǎng)，當(dāng)然越有利于投保人。

上面從保護(hù)投保人和保險(xiǎn)人兩個(gè)方面分析了保單簽名的效力，可以發(fā)現(xiàn)法律的設(shè)計(jì)始終應(yīng)該以公平、公正為價(jià)值判斷的依據(jù)，精髓在于平衡當(dāng)事人的利益，使當(dāng)事人得到其應(yīng)得的部分，并使其“打消”獲取不應(yīng)得利益的投機(jī)心理。

另外就壽險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和發(fā)展角度而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，還非常不規(guī)范，實(shí)踐中存在普遍存在保險(xiǎn)代理人代簽保單的情況，如果僅因代簽名而把大量保單確認(rèn)為無效，這將使得當(dāng)事人雙方在合同簽訂和履行過程中花費(fèi)的大量人力、物力成為無效勞動(dòng)，造成市場(chǎng)效率的低下和社會(huì)資源的浪費(fèi)。同時(shí)這也不符合合同法盡量確認(rèn)合同有效，促進(jìn)交易的宗旨。因此，從鼓勵(lì)交易、發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度出發(fā)，受理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的仲裁或司法機(jī)關(guān)，都不宜輕易將代簽名保單認(rèn)定為無效，要仔細(xì)分析簽名（真實(shí)簽名和代簽名）真正的、隱含在形式背后的法律效力和內(nèi)涵。

下面就如何規(guī)范保單簽名，確認(rèn)簽名效力和分配風(fēng)險(xiǎn)做系統(tǒng)的論述。

一、保險(xiǎn)民事法律制度角度來看。

從前面的分析中，我們認(rèn)識(shí)到保單上投保人的簽名或者真實(shí)簽名并非保險(xiǎn)合同的必要條件和追求目標(biāo)，這個(gè)形式條件背后的根本目的是：保證客戶了解并確認(rèn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即自己的權(quán)利和義務(wù)，也保證保險(xiǎn)人能夠知悉、確定客戶的真實(shí)的意思表示，確保雙方意思表示一致和真實(shí)，避免因投保人和保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)代理人而產(chǎn)生的代理風(fēng)險(xiǎn)。

反過來說，如果不能建立有效制度保障實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，即使在保險(xiǎn)合同上有客戶真實(shí)的簽名，保險(xiǎn)合同仍然可能不是客戶與保險(xiǎn)人意思表示一致的產(chǎn)物，仍然會(huì)產(chǎn)生有關(guān)保單的爭(zhēng)議。何況，如果真的要確定保單簽名的真實(shí)性非筆跡鑒定不可，這是不經(jīng)濟(jì)和低效率的。

《合同法》把合同的效力分為有效、無效、效力待定和可撤消、可變更四種情況（區(qū)別這里不贅述）。實(shí)踐中，代簽保單常常被主張無效，其另一原因是，人們經(jīng)常把合同的不成立、無效、撤消和解除混淆，錯(cuò)用和濫用“無效”。我們應(yīng)當(dāng)在分清這些法律概念的基礎(chǔ)上，根據(jù)代簽保單的具體情況設(shè)計(jì)不同的制度，一方面，規(guī)定當(dāng)事人在保單簽字上的權(quán)利和義務(wù)促進(jìn)投保人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人規(guī)范自己的行為，避免保單簽字的效力瑕疵，包括保單代簽。另一方面，當(dāng)保單簽字出現(xiàn)瑕疵時(shí)，能夠確定保單的效力，分配投保人和保險(xiǎn)人之間的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人有時(shí)出于方便，授意保險(xiǎn)代理人代自己簽名，或者保險(xiǎn)代理人為了方便替投保人簽名，忽視代簽名的法律后果，給自己帶來不必要的麻煩。根據(jù)方便當(dāng)事人并保障其權(quán)益的原則，法律允許保險(xiǎn)代理人代投保人簽名，但必須符合法定形式，這要求保險(xiǎn)代理人代投保人簽名是不能以本人即投保人的名義簽名，必須以代理人的名義簽名，簽自己的名字，并且同時(shí)書面表明自己與投保人的代理關(guān)系。

這樣盡管可能仍然存在因保險(xiǎn)代理人故意或投保人過失，

代理關(guān)系存在瑕疵，但是這樣至少在保單上清楚了表明了投保人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，提示各自注意自己的法律地位，明確風(fēng)險(xiǎn)。比如投保人事后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人以代理人的名義代理本人簽名，那么投保人就知道保險(xiǎn)代理人是代理自己確認(rèn)告知和保險(xiǎn)合同內(nèi)容的，投保人就會(huì)特別注意保單的內(nèi)容，確定自己是否確實(shí)認(rèn)可。而如果保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)代理人以代理人的名義代理投保人簽名，既可以由此初步推斷，投保人應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)代理人代簽名的事實(shí)并斟酌自己的真實(shí)意思表示，并且這樣的代簽名還可以提示投保人注意其中可能存在的代理風(fēng)險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)代理人擅自代理。

但是由于投保人和保險(xiǎn)代理人對(duì)代簽名的法律后果認(rèn)識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，或者保險(xiǎn)代理人違反誠(chéng)實(shí)信用原則，實(shí)踐中仍然會(huì)存在保險(xiǎn)代理人以投保人名義簽名的現(xiàn)象，對(duì)此法律做出下面的制度設(shè)計(jì)。

長(zhǎng)期人身保中有一個(gè)冷靜期（或猶豫期）條款，即投保人在收到保單之后一定期間內(nèi)可以無條件要求退保，或者無條件要求變更。這個(gè)冷靜期相當(dāng)于給客戶一個(gè)反悔的時(shí)間，在此期間可充分斟酌保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司除收取一定成本費(fèi)以外，不得扣除任何費(fèi)用。

在這個(gè)冷靜期內(nèi)投保人的享有的撤消權(quán)是廣義上的，因?yàn)橥侗Ｈ丝梢詿o條件撤消保險(xiǎn)合同，而不限于法定事由下的撤消權(quán)。無條件撤消權(quán)能夠促進(jìn)保險(xiǎn)合同的訂立，也是保險(xiǎn)人的營(yíng)銷手段，因?yàn)檫@一方面使投保人先獲得保險(xiǎn)的保障，另一方面有充分斟酌保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)。有條件的撤消權(quán)對(duì)于保單簽名效力的確定也是有重要意義的。

投保人在冷靜期內(nèi)發(fā)現(xiàn)代簽名是保險(xiǎn)代理人是未經(jīng)自己允許而為時(shí)，或保單上表明的告知事項(xiàng)與自己的實(shí)際情況不符，投保人可以要求保險(xiǎn)人修正，彌補(bǔ)合同的瑕疵，如果保單上的保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)代理人向投保人陳述和說明不一致時(shí)，投保人可以要求撤消保險(xiǎn)合同，推翻簽名對(duì)保險(xiǎn)合同認(rèn)可的效力。根據(jù)《合同法》第五十八條合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司必須全額退保，不收取或收取少量手續(xù)費(fèi)。如在此期間投保人不提出疑義，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)即以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，保單上的簽名視為投保人的簽名。

如原西德保險(xiǎn)合同法：若保險(xiǎn)單的內(nèi)容和投保或約定的內(nèi)容有不一致的，若投保人于收到保險(xiǎn)單后一個(gè)月內(nèi)不提出書面異議的，視為同意。這種冷靜期內(nèi)的撤消權(quán)目的是保護(hù)投保人的權(quán)益。而只要投保人對(duì)代簽名不追究，公司也就不會(huì)處理。

當(dāng)然這種不異議的推定效力也不是絕對(duì)的，正如前面在保險(xiǎn)代理關(guān)系部分所分析過的。

超過冷靜期之后，投保人不能要求撤消保險(xiǎn)合同并退還保費(fèi)。這樣設(shè)計(jì)的目的是促使投保人盡快在冷靜期內(nèi)行使自己的撤消權(quán)，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同的效力，保障保險(xiǎn)人的利益。但是投保人仍然可以依照《保險(xiǎn)法》第十五條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立之后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”要求解除保險(xiǎn)合同。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，可以通過各種途徑向投保人確認(rèn)其的真實(shí)情況，如果發(fā)現(xiàn)保單上體現(xiàn)的投保人告知事項(xiàng)與投保人的實(shí)際情況不符，并且這足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)用的，無論出于投保人的故意、過失或保險(xiǎn)代理人的故意或過失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除或變更保險(xiǎn)合同（理性的保險(xiǎn)人為了自己的利益是不會(huì)主張保險(xiǎn)合同無效的，因?yàn)槟菢右诉€保費(fèi)）。但這也要符合不可抗辯條款的要求。

如果是投保人的故意或過失，則按照《保險(xiǎn)法》第十七條進(jìn)行處理。如果是保險(xiǎn)代理人的故意或過失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付保單的現(xiàn)金價(jià)值，并賠償投保人相應(yīng)的損失。以上的制度恰好是對(duì)《保險(xiǎn)法》第十六條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”關(guān)于保險(xiǎn)人在什么法定和約定的情況下可解除合同的設(shè)計(jì)。

這樣一方面促使保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)保單內(nèi)容真實(shí)性的核查義務(wù)，穩(wěn)定合同的效力，保障投保人的保險(xiǎn)利益；另一方面，考慮到保險(xiǎn)人的利益，給以保險(xiǎn)人一定條件下的解除權(quán)，保證經(jīng)營(yíng)的安全性。

對(duì)于因各種原因保單確屬無效的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)向投保人返還已繳納的保費(fèi)。保險(xiǎn)人由此造成的損失，應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的過錯(cuò)大小分擔(dān)。如果是由于保險(xiǎn)代理人違反有關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)章制度造成的，保險(xiǎn)人還可以向代理人進(jìn)行追償。

二、從保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度來看。

前面提到，民事制度有時(shí)并不能救濟(jì)投保人因保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的行為而受到的事實(shí)上不公平的待遇，因?yàn)樵V訟具有個(gè)案性，不告不理，投保人在訴訟成本和證據(jù)方面有很多障礙，不能有效促使保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人代理行為的管理和監(jiān)督，也不能促進(jìn)保險(xiǎn)代理人對(duì)自己代理行為的規(guī)范。所以，在完善民事救濟(jì)制度的同時(shí)，另一方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理是有必要的。

保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)的法定機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督管理。

保監(jiān)會(huì)201月3日頒布《保險(xiǎn)公司管。

具有法律效力勞動(dòng)合同書

法定代表人：_________

地址：_________

本市辦公地址：_________

乙方（勞動(dòng)者）姓名：_________年齡：_________

性別：_________民族：_________

戶籍所在地：_________省_________市_________縣（區(qū)）_________鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）_________村（街）

居民身份證號(hào)碼：_________

現(xiàn)住址：_________

根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》和本市的有關(guān)規(guī)定，甲乙雙方在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂本合同。

第一條

勞動(dòng)合同期限

本合同期限執(zhí)行下列款

一、有固定期限勞動(dòng)合同。本合同期限為_________年（月），自_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止。

二、以完成一定的工作為期限勞動(dòng)合同。甲乙雙方的具體約定：_________。

第二條

勞動(dòng)崗位

甲方安排乙方從事_________工作，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，甲方可以合理變更乙方的工作崗位和任務(wù)。乙方應(yīng)完成甲方合理分配的生產(chǎn)任務(wù)。

第三條

勞動(dòng)報(bào)酬

甲方按照國(guó)家規(guī)定和乙方的工作崗位，按照月預(yù)付，每季進(jìn)行一次結(jié)算的方式支付乙方勞動(dòng)報(bào)酬。甲方為乙方辦理工資卡，按月將預(yù)付乙方的工資報(bào)酬劃入乙方的工資卡賬戶，每月預(yù)付的勞動(dòng)報(bào)酬不得低于天津市的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

具體支付辦法和標(biāo)準(zhǔn)如下：_________

第四條

社會(huì)保險(xiǎn)和福利待遇

第五條

勞動(dòng)保護(hù)和勞動(dòng)條件

一、甲方根據(jù)國(guó)家法律和本市的有關(guān)規(guī)定，給乙方提供安全衛(wèi)生的勞動(dòng)條件，發(fā)給乙方必要的勞動(dòng)保護(hù)用品。

二、甲方對(duì)乙方進(jìn)行安全教育和必要的培訓(xùn)；乙方從事特種作業(yè)的必須經(jīng)過專門培訓(xùn)并取得特種作業(yè)資格后持證上崗。

三、乙方在勞動(dòng)過程中應(yīng)嚴(yán)格遵守勞動(dòng)安全衛(wèi)生規(guī)程和操作規(guī)程，有權(quán)拒絕違章指揮，對(duì)甲方及其管理人員漠視職工安全和健康的.行為有權(quán)檢舉、控告。

第六條

勞動(dòng)紀(jì)律

一、乙方應(yīng)遵守甲方依法制定的各項(xiàng)規(guī)章制度和勞動(dòng)紀(jì)律。

二、甲方有權(quán)依據(jù)國(guó)家和天津市的有關(guān)規(guī)定及企業(yè)的規(guī)章制度和勞動(dòng)紀(jì)律對(duì)乙方實(shí)行管理。

第七條

本合同的解除、變更、終止

一、經(jīng)甲乙雙方協(xié)商一致，本合同可以變更或解除。

二、以完成一定的工作為期限勞動(dòng)合同，工作完成勞動(dòng)合同終止。

三、有固定期限的勞動(dòng)合同，合同期滿甲乙雙方任何一方不再續(xù)訂的，勞動(dòng)合同終止。

第八條

違反本合同的責(zé)任及雙方約定的其它事項(xiàng)：_________

第九條

勞動(dòng)爭(zhēng)議處理

甲乙雙方因執(zhí)行本合同發(fā)生勞動(dòng)爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商無效的，任何一方均可向有管轄權(quán)的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁；甲乙雙方任何一方也可以直接向勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。對(duì)仲裁裁決不服的，可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

第十條

其它事項(xiàng)

一、本合同未盡事宜或條款與法律、法規(guī)有抵觸的，按國(guó)家和天津市的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

二、本合同甲乙雙方簽字蓋章后，雙方必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

有法律效力合同范文

身份證號(hào)：______________________。

電話：______________________。

乙方：______________________。

身份證號(hào)：______________________。

電話：______________________。

公平與效率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，為了使可能變成現(xiàn)實(shí)，根據(jù)《_合同法》有關(guān)規(guī)定并參照行業(yè)慣例，遂達(dá)成以下共識(shí)：

一、乙方為甲方辦理苗木銷售（采購(gòu)）中介事務(wù)。

二、委托權(quán)限。

為乙方辦理書面委托書，授權(quán)乙方有權(quán)代為接受貨物或款項(xiàng)。

三、委托代理期限為20。

__。

年，委托事項(xiàng)及權(quán)限中途不得擅自變更或終止。

四、苗木中介合同的數(shù)額為甲方與在本合同期間銷售的所有的數(shù)額，包括事實(shí)合同項(xiàng)下的數(shù)額，按該數(shù)額乙方按____%人民幣提取中介費(fèi)用，該費(fèi)用應(yīng)在銷售合同（或事實(shí)合同）簽定之日起5日內(nèi)支付中介費(fèi)，支付方式為現(xiàn)金、如乙方通過努力將苗木銷售（采購(gòu)）在_____元/顆的基礎(chǔ)上提高了苗木銷售（采購(gòu)）提高的部分的收益按半分成、銷售合同簽訂就視為中介成功，如因質(zhì)量等發(fā)生退貨等等的糾紛與乙方無關(guān)。

六、甲方的權(quán)利和義務(wù)：

1、有權(quán)詢問并了解乙方中介事務(wù)的進(jìn)展情況，為提高效率，可提前與乙方預(yù)約；

2、不得做出不利于中介事項(xiàng)的行為；按約定支付費(fèi)用。

七、乙方的權(quán)利和義務(wù)：

1、在不誤所辦中介事項(xiàng)的行為的前提下，有權(quán)從事其他業(yè)務(wù)活動(dòng)；但要保持通訊暢通；

3、如甲方未能按期支付中介費(fèi)，則乙方有權(quán)終止中介事項(xiàng)的行為，其責(zé)任由甲方承擔(dān)；

4、認(rèn)真履行職責(zé)，通過正當(dāng)途徑維護(hù)甲方合法利益。

八、甲方的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等相關(guān)帳務(wù)定期向乙方通報(bào)并接受乙方核查。

九、乙方的所付出的勞動(dòng)，不僅體現(xiàn)在時(shí)間及體力上的消耗，更體現(xiàn)為對(duì)其知識(shí)和技能與社會(huì)資源的運(yùn)用。其表現(xiàn)形式包括但不限于根據(jù)有關(guān)知識(shí)對(duì)苗木市場(chǎng)的分析意見，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)處理在程序上或?qū)嶓w上最佳渠道及方案的選擇。

十一、甲方的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等相關(guān)帳務(wù)如拒絕乙方核查導(dǎo)致中介合同的數(shù)量無法核實(shí)可以推定為甲方應(yīng)支付的中介費(fèi)為50萬(wàn)元人民幣、甲方未能按期支付中介費(fèi)每逾期一天按千分之五支付違約金、其他違約情節(jié)的違約金為20萬(wàn)圓人民幣。

十二、雙方特殊約定事項(xiàng)（本條事項(xiàng)與其他條款有矛盾時(shí)，依本條約定為準(zhǔn)。）。

十三、乙方不得向甲方及經(jīng)辦人做任何形式的關(guān)于中介行為結(jié)果的承諾；甲方對(duì)乙方關(guān)于有關(guān)業(yè)務(wù)的分析預(yù)測(cè)不得理解為做出了這種承諾。

十四、如發(fā)生爭(zhēng)議可協(xié)商解決，也可選擇按以下二種方式處理。

1、向乙方所在地法院起訴。

2、向當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)提起仲裁。

十五、未盡事項(xiàng)應(yīng)按誠(chéng)信、公平、合理原則處理之，可調(diào)解也可以按約定提起仲裁或起訴，雙方有互為對(duì)方保密的義務(wù)。

十六、本合同手寫處內(nèi)容同機(jī)打內(nèi)容具有相同法律效力。

十七、雙方應(yīng)提倡使用書面方式，口頭行為不具有對(duì)抗書面材料的效力。

十八、本合同一式2分，雙方各持一份。

甲方（公章）：_________。

乙方（公章）：_________。

法定代表人（簽字）：_________。

法定代表人（簽字）：_________。

_________年____月____日。

_________年____月____日。

有法律效力租車合同協(xié)議書

經(jīng)甲乙雙方平等協(xié)商，就租車事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、車輛。

甲方租用乙方普通桑塔納轎車一輛，載人數(shù)為______人(不含司機(jī))車輛由乙方當(dāng)事人全面負(fù)責(zé)。

二、出車時(shí)間及費(fèi)用。

每周一、三、五為規(guī)定出車時(shí)間;特殊情況，甲乙雙方另行協(xié)商。出車期間，每天租金為______元，以實(shí)際出車天數(shù)計(jì)算，每月結(jié)算一次。

三、雙方權(quán)利與義務(wù)。

1.出車事宜，由甲方負(fù)責(zé)統(tǒng)一合理調(diào)度安排，甲方需避免司機(jī)疲勞駕駛。

2.乙方須遵守出車時(shí)間，按法定上下班時(shí)間準(zhǔn)時(shí)到辦公室待令派遣。特殊情況，甲乙雙方依照協(xié)商結(jié)果執(zhí)行。

3.乙方須遵守甲方的用車管理制度，服從文秘室安排調(diào)度;自覺遵守交通規(guī)則，確保行車安全。

4.乙方的車輛維修費(fèi)、燃料費(fèi)等一切費(fèi)用自負(fù);單程超過______公里的，甲乙雙方另行協(xié)商。

5.發(fā)生交通事故，由乙方負(fù)完全責(zé)任與甲方無任何關(guān)系。

6.甲方應(yīng)按月結(jié)算租金并足額兌現(xiàn)。

7.本協(xié)議在執(zhí)行過程中如發(fā)現(xiàn)有未盡事宜，由雙方平等協(xié)商解決。

四、違約責(zé)任。

甲乙雙方任何一方在協(xié)議期內(nèi)違約，違約方都須承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

五、協(xié)議期限。

本協(xié)議自______年______月______日起生效至______年______月______日止。協(xié)議到期后在雙方均同意的情況下，可續(xù)簽租車協(xié)議。

六、協(xié)議文本。

本協(xié)議一式二份甲方、乙方各執(zhí)一份。本協(xié)議自雙方當(dāng)事人簽章時(shí)生效，并具法律責(zé)任。

承租方(簽章)：______出租方：(簽章)______。

代表人簽：__________代表人簽：__________。

______年____月______日______年____月______日。

淺談企業(yè)之間借款合同的效力

什么是借款合同？1999年10月1日正式施行的《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》）第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。《合同法》沒有對(duì)借貸雙方的主體作出限制。在司法實(shí)踐中，公民個(gè)人間的借款合同以及以金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同是受法律保護(hù)的，但是企業(yè)間借款合同一直被作為無效合同來認(rèn)定。

企業(yè)間借款合同在司法實(shí)踐中被認(rèn)定為無效合同的法律依據(jù)來源于最高人民法院1996年9月23日給四川省人民法院的《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》。該批復(fù)明確規(guī)定：“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同”。而這里所指的“有關(guān)金融法規(guī)”，系指中國(guó)人民銀行于1996年6月28日發(fā)布的《貸款通則》。《貸款通則》第二條明確規(guī)定：“本通則所稱貸款人系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)”，第二十一條規(guī)定：“貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。”但是，由于《貸款通則》的發(fā)布者是中國(guó)人民銀行，其在法律性質(zhì)上屬于部門規(guī)章，而不是行政法規(guī)。因此，從上述分析可以看出，司法實(shí)踐中認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效的根本原因是因其貸款主體違反了中國(guó)人民銀行發(fā)布的部門規(guī)章的規(guī)定。

那么《合同法》對(duì)合同無效的情形又是如何規(guī)定的？《合同法》第五十二條規(guī)定“有下列情形之一的，合同無效：

（一）具備一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國(guó)家利益；

（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人的利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會(huì)公共利益；

（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”如適用上述第五十二條第。

（六）款認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效，必須是其違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，但是在司法實(shí)踐中被直接適用的依據(jù)，即《貸款通則》在性質(zhì)上屬于行政規(guī)章，而不屬于行政法規(guī)。

綜上所述，作者認(rèn)為，從現(xiàn)行的法律和行政法規(guī)中并不能推定企業(yè)間借款合同屬于無效合同。而作為實(shí)踐中認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效的直接依據(jù)《貸款通則》在性質(zhì)上屬于部門規(guī)章，建議在立法上對(duì)此作出調(diào)整。

盡管在法律界對(duì)企業(yè)間借款合同的法律效力存在爭(zhēng)議，但是目前的司法審判實(shí)踐仍依照上述最高人民法院的司法解釋處理。因此，如果企業(yè)間借款合同的當(dāng)事人依據(jù)雙方的借款合同提起訴訟，則比較其他類型的借款合同，在訴訟過程中存在特定的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

從目前最高人民法院的司法解釋及人民法院的審判實(shí)踐來看，一般在這類訴訟中除本金可以得到保護(hù)外，借款合同約定的利息不會(huì)受到法律保護(hù)。同時(shí)，在訴訟中亦存在因合同違法而被法院制裁的可能性，即法院可能會(huì)發(fā)出制裁決定以收繳借款合同中已經(jīng)取得或約定取得的利息及自雙方當(dāng)事人約定的還款期滿之日至法院判決確定借款人返還本金之日期間內(nèi)的利息。

作者認(rèn)為，在現(xiàn)行的司法實(shí)踐認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效的情況下，企業(yè)間的借貸可以選擇委托貸款的方式。委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

我國(guó)立法對(duì)于企業(yè)間借款合同的效力是予以否定的，但司法實(shí)踐中對(duì)于企業(yè)間借貸糾紛的處理方式卻不一致。企業(yè)間的借款行為比較常見,并發(fā)揮著較為重要的融資功能。完全否認(rèn)企業(yè)間借款合同的法律效力,既不利于企業(yè)的融資和發(fā)展,也不利于部分企業(yè)資金的的充分利用,不符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)和方向。有條件的認(rèn)定企業(yè)間借款合同的法律效力,完善企業(yè)間借款的法律規(guī)則,既有其現(xiàn)實(shí)意義,也有其理論價(jià)值。

企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)是指企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)依法享有的權(quán)利，包括經(jīng)營(yíng)方式選擇權(quán)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、資金支配使用權(quán)等內(nèi)容。由于資金是企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展最重要的要素，因此資金支配使用權(quán)對(duì)于企業(yè)來說非常重要的。企業(yè)間借貸行為是企業(yè)作為獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的必然行為，是其經(jīng)營(yíng)權(quán)的充分體現(xiàn)，是企業(yè)處分自由資金的意思表示，為私法上的權(quán)利行使問題，屬于私法的調(diào)整范圍，國(guó)家公權(quán)力不應(yīng)過多干預(yù)。

合同法未對(duì)借款合同的雙方主體資格進(jìn)行限制，最高院的司法解釋對(duì)自然人之間、自然人與企業(yè)之間的借款合同的法律效力均予以認(rèn)可。企業(yè)作為具有獨(dú)立權(quán)利能力和行為能力的民商事主體，可以自由地表達(dá)自己的意志，自由地決定將企業(yè)自由資金出借給其他企業(yè)，并可以與另一方協(xié)商確定合同的具體內(nèi)容和形式。只要該合同不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不損害國(guó)家和公共利益，就應(yīng)該認(rèn)定為有效合同。企業(yè)間借款合同是當(dāng)事人雙方的真實(shí)意思表示，賦予其相應(yīng)的法律效力是尊重合同自由原則的體現(xiàn)。

公平是以利益的均衡作為價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)以調(diào)整主體之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。公平原則強(qiáng)調(diào)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中以市場(chǎng)交易原則作為行為準(zhǔn)則，公平合理地對(duì)待所有市場(chǎng)主體。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷推進(jìn)，為維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，就應(yīng)當(dāng)逐步消除對(duì)企業(yè)間借款與正規(guī)金融活動(dòng)的差別對(duì)待，并賦予企業(yè)間借款與自然人間借貸相同的法律效力。效率意味著市場(chǎng)主體運(yùn)行合法高效，交易成本降低，社會(huì)財(cái)富總量增加。企業(yè)間借款是非自然人之間按照雙方約定轉(zhuǎn)讓閑置資金的行為，是資產(chǎn)信用原則的體現(xiàn)，如果法律可以為其設(shè)置良好的交易規(guī)則，則可以有效地提高資金的利用率，減少借貸雙方的交易費(fèi)用，加快交易速度，促進(jìn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。

因此，企業(yè)間借款合同與一般借款合同在法理上并無不同，根據(jù)私法自治及合同自由原則，企業(yè)間基于自己真實(shí)意思形成的借款合同，在不違反國(guó)家金融管制的強(qiáng)制性規(guī)定的情形下，應(yīng)該認(rèn)定為合法有效。

企業(yè)間借款的表現(xiàn)形式是雙方以協(xié)議形式直接確定借款關(guān)系，協(xié)議內(nèi)容把借款數(shù)額、利息、還款期限、違約責(zé)任等都加以明確。有的還設(shè)定了擔(dān)保條款，并有擔(dān)保企業(yè)參與簽訂協(xié)議。企業(yè)之間借款除了這種典型的表現(xiàn)形式外，其表現(xiàn)形式還有如下幾種：

1.以聯(lián)營(yíng)合同形式借款。共同投資、共同經(jīng)營(yíng)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共負(fù)盈虧，這是聯(lián)營(yíng)合同的本質(zhì)特征。但有的企業(yè)法人之間聯(lián)營(yíng)合同，雖約定共同經(jīng)營(yíng)某項(xiàng)目，協(xié)議卻約定其中一方只負(fù)責(zé)出資，不參與具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只負(fù)責(zé)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中監(jiān)督資金使用情況。無論經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目盈利或虧損，投資方均按期收回本息，或按期收取固定收益。這種出資人不承擔(dān)虧損的保底聯(lián)營(yíng)合同，被最高法院的司法解釋認(rèn)定為借款關(guān)系。

業(yè)法人承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)民事責(zé)任。但有的投資，投資者并不對(duì)所投資的項(xiàng)目或?qū)Ρ煌顿Y的企業(yè)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也不以所投入的資金對(duì)被投資法人承擔(dān)民事責(zé)任，且對(duì)所投入的資金不按股權(quán)處理，只按債權(quán)處理，無論被投資項(xiàng)目盈利或虧損，均要按期收回本息或利潤(rùn)。這種情況下，投資人所投入的資金就不是股權(quán)，而是債權(quán)了，這種投資關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為借款關(guān)系。

3.以融資租賃形式借款。融資租賃是指有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的出租人（一般指金融租賃公司或信托公司）根據(jù)承租人對(duì)供貨人或出賣人的選擇，從出賣人那里購(gòu)買租賃物，提供給承租人使用，承租人按期向出租人支付租金。只有承租人在。

租賃合同。

期滿并付清租金之后，才能取得租賃物的所有權(quán)。但有的出租人并不具有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)，其出資向借款人購(gòu)買租賃物后，在提供給承租人使用的同時(shí)，把租賃物的所有權(quán)也一并讓給承租人，承租人只須承擔(dān)一次性或分期付清租金的義務(wù)。這種形式上的租賃關(guān)系，其實(shí)質(zhì)上是借款關(guān)系。

4.以委托理財(cái)形式的借款。委托理財(cái)，通常是指委托人將自己擁有的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利委托他人管理、處分以獲取收益，受托人獲取報(bào)酬的行為。另外，委托理財(cái)關(guān)系還包括信托，信托是指受托人以自己的名義管理和處分信托資產(chǎn)。一些沒有經(jīng)過法律許可的有限公司，作為受托人以各種方式吸引投資者投資于證券、信托、基金等理財(cái)產(chǎn)品，雙方在合同中約定，委托人將資產(chǎn)交由受托人進(jìn)行投資管理，受托人無論盈虧均保證委托人獲得固定本息回報(bào)，超額投資收益均歸受托人所有的，屬于“名為委托理財(cái)、實(shí)為借款關(guān)系”之情形，應(yīng)認(rèn)定雙方成立借款合同關(guān)系。

5.買賣賒欠形式的借款。企業(yè)間在進(jìn)行商業(yè)交易時(shí)，在買方暫時(shí)缺乏可用資金，而賣方又確信其資信可靠的情況下，就會(huì)自發(fā)產(chǎn)生賒銷商品、延期付款的商業(yè)信用行為。在實(shí)際交易過程中，則是采取賣方收回價(jià)格優(yōu)惠承諾或買方直接支付逾期付款利息的方式處理。這種商業(yè)活動(dòng)解決了商品交易中資金短缺的困難，從形式上看，它只是商品交易方式的一種變通，但從實(shí)質(zhì)上看，它是一種金融活動(dòng)，是賣方為買方提供了一筆購(gòu)買貨物的資金，其實(shí)質(zhì)仍是借款合同。

6.空買空賣形式的借款。空買空賣指的是買方不支付貸款，賣方不交付貨物，雙方只就之間的差價(jià)結(jié)算盈虧。其表現(xiàn)形式是。

買賣合同。

當(dāng)事人雙方，“買方”向?qū)Ψ健邦A(yù)付貨款”后，到了一定的期限，又向?qū)Ψ绞栈亍柏浛睢奔袄⒒颉斑`約金”，雙方都不打算交付和接收所“買賣”的貨物，或者根本就不存在所“買賣”的貨物。雙方進(jìn)行的實(shí)際上是一種借款行為。

7.存單表現(xiàn)形式的借款。最高法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第6條規(guī)定，在出資人直接將款項(xiàng)交與用資人使用，或通過金融機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)交與用資人使用，金融機(jī)構(gòu)向出資人出具存單或進(jìn)帳單、對(duì)帳單或與出資人簽訂存款合同，出資人從用資人或從金融機(jī)構(gòu)取得或約定取得高額利差的行為中發(fā)生的存單糾紛案件，為以存單為表現(xiàn)形式的借款糾紛案件。

貨幣借款是一種金融業(yè)務(wù)，只能由國(guó)家指定的各商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)批準(zhǔn)的外資銀行、合資銀行、金融信托投資機(jī)構(gòu)專營(yíng)。由此可見，企業(yè)間相互借款，在一般情況下，所簽訂的合同應(yīng)認(rèn)定為無效合同。但實(shí)踐中，可不按無效處理的有以下幾種：一是有上下級(jí)關(guān)系的企業(yè)及有投資和被投資關(guān)系的企業(yè)之間的借款。例如，集團(tuán)總公司對(duì)集團(tuán)成員企業(yè)之間的借款，母公司對(duì)子公司之間的借款。二是有聯(lián)營(yíng)、協(xié)作關(guān)系的企業(yè)之間的借款。例如，一方企業(yè)向?yàn)槠浼庸ち悴考氤善返牧硪环狡髽I(yè)借款。三是依照合同協(xié)議有扶持與被扶持關(guān)系的大中型企業(yè)對(duì)小型企業(yè)之間的借款。上述幾種借款，應(yīng)以幫助對(duì)方緩解資金困難為目的，出借資金的一方，也不應(yīng)向?qū)Ψ绞杖「哂阢y行同類借款利率的利息，并應(yīng)當(dāng)接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督。

另外，還有幾種由非金融機(jī)構(gòu)參與的借款行為一直被認(rèn)為是有效的：一是小額貸款組織企業(yè)的貸款行為。二是典當(dāng)行。三是最高法院《關(guān)于審理建設(shè)工程。

施工合同。

糾紛案件適用法律問題的解釋》第6條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)墊資和墊資利息有約定，承包人請(qǐng)求按照約定返還墊資及其利息的，應(yīng)予支持。可見，以上幾種企業(yè)間的特殊借款是被認(rèn)可的，在法律上是有效的。

1.關(guān)于本金。最高法院《關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問題的解答》規(guī)定，名為聯(lián)營(yíng)實(shí)為借款，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確定合同無效。除本金可以返還外，對(duì)出資方已經(jīng)取得或約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方處以相當(dāng)于銀行同期貸款利息的罰款。最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》規(guī)定：企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。對(duì)于合同期限屆滿后，借款方逾期不歸還本金，當(dāng)事人起訴到法院的，除應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定判決外，對(duì)自雙方當(dāng)事人約定的還款期限屆滿之日起，至法院判決確定借款人返還本金期滿期間內(nèi)的利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借款雙方原約定的利率計(jì)算。

2.關(guān)于利息。盡管以上司法解釋中的有關(guān)非法借款約定利息的處理以及處罰辦法在實(shí)際當(dāng)中已不適用了，但是在司法實(shí)踐中，對(duì)于企業(yè)借款合同一般僅是保護(hù)本金部分的債權(quán)，而對(duì)于利息債權(quán)仍不予保護(hù)。

他人代簽勞動(dòng)合同也有法律效力

我們?cè)谏钪腥绻鸵粋€(gè)用人單位之間確立了勞動(dòng)關(guān)系以后，是需要雙方之間簽訂勞動(dòng)合同的，勞動(dòng)合同有利于保障雙方之間的關(guān)系和利益，那么勞動(dòng)合同的法律效力是怎樣的`呢？請(qǐng)閱讀下面的文章進(jìn)行了解。

勞動(dòng)合同的效力體現(xiàn)在對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律約束力，具體而言主要包括以下幾方面：

(1)雙方當(dāng)事人的權(quán)利受法律保護(hù)，雙方當(dāng)事人必須履行勞動(dòng)合同規(guī)定的義務(wù)。

勞動(dòng)合同的效力體現(xiàn)在對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律約束力，具體而言主要包括以下幾方面：

(1)雙方當(dāng)事人的權(quán)利受法律保護(hù)，雙方當(dāng)事人必須履行勞動(dòng)合同規(guī)定的義務(wù)。

(2)任何一方不依約履行合同義務(wù)，對(duì)方當(dāng)事人可請(qǐng)求勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁和提起訴訟追究對(duì)方的違約責(zé)任及其他法律責(zé)任。

(3)勞動(dòng)合同的變更、解除必須具備法律規(guī)定的條件并履行法律規(guī)定的特別程序。

(4)對(duì)勞動(dòng)合同關(guān)系的第三方亦有拘束力，任何人不得故意破壞已經(jīng)存在的勞動(dòng)合同，不得引誘或強(qiáng)制勞動(dòng)合同的當(dāng)事人違約，否則承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

債務(wù)借款合同轉(zhuǎn)讓的效力

1.第三人取得債務(wù)人的法律地位。

債務(wù)轉(zhuǎn)讓有效成立后，第三人取代原債務(wù)人，成為新債務(wù)人;原債務(wù)人脫離債的關(guān)系，由第三人直接向債權(quán)人承擔(dān)債務(wù)。嗣后第三人不履行債的義務(wù)，債權(quán)人不得再請(qǐng)求原債務(wù)人承擔(dān)債務(wù)，只能請(qǐng)求第三人承擔(dān)債務(wù)不履行之損害賠償責(zé)任或者訴請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，原債務(wù)人對(duì)第三人的償還能力并不負(fù)擔(dān)保責(zé)任。

2.抗辯權(quán)隨之移轉(zhuǎn)。根據(jù)。

合同。

法第85條的規(guī)定，債務(wù)人轉(zhuǎn)移義務(wù)的，新債務(wù)人可以主張?jiān)瓊鶆?wù)人對(duì)債權(quán)人的抗辯。債務(wù)存在無效原因的，第三人作為新債務(wù)人，可以向債權(quán)人主張無效;履行期尚未屆滿的，新債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的履行請(qǐng)求也可以抗辯。此外，在雙務(wù)合同中，也可以主張同時(shí)履行抗辯權(quán)。但應(yīng)注意的是，由于債務(wù)承擔(dān)的無因性，沒有特別約定，第三人不能基于原因行為的事由對(duì)債權(quán)人進(jìn)行抗辯，只能基于所承擔(dān)的債務(wù)本身所具有的抗辯事由向債權(quán)人行使抗辯權(quán)。

3.從債務(wù)一并隨之移轉(zhuǎn)。依合同法第86條規(guī)定，債務(wù)人轉(zhuǎn)移義務(wù)的，新債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與債務(wù)有關(guān)的從債務(wù)。例如附隨于主債務(wù)的利息債務(wù)，隨著主債務(wù)的移轉(zhuǎn)而移轉(zhuǎn)于第三人。但從債務(wù)專屬于原債務(wù)人自身的除外。如保證債務(wù)不當(dāng)然隨主債務(wù)移轉(zhuǎn)于第三人，除非保證人同意。

還款協(xié)議書和借款合同的效力

甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)農(nóng)村土地承包法》等有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家政策的規(guī)定，本著平等協(xié)商、自愿、有償?shù)脑瓌t，就土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)包(出租)事宜協(xié)商一致，訂立本合同。

1、轉(zhuǎn)包(出租)面積。

甲方將其承包經(jīng)營(yíng)的_____________鄉(xiāng)(鎮(zhèn))_____________村_____________組_____________畝土地(地名、面積、等級(jí)、四至、土地用途附后)轉(zhuǎn)包(出租)給乙方從事_____________(主營(yíng)項(xiàng)目)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

2、轉(zhuǎn)包(出租)期限。

轉(zhuǎn)包(出租)期限為_____________年，即自_____________年_____________月_____________日起至_____________年_____________月_____________日止。

3、轉(zhuǎn)包(出租)價(jià)款。

轉(zhuǎn)包(出租)土地的轉(zhuǎn)包金(租金)為每年_____________元人民幣(其中包括、不包括依法向國(guó)家和集體繳納的農(nóng)業(yè)稅費(fèi)等)。

4、支付方式和時(shí)間。

乙方可以采取下列第_____________種方式和時(shí)間支付轉(zhuǎn)包金(租金)。

1、現(xiàn)金(一次或分次)支付轉(zhuǎn)包金(租金)的方式，支付時(shí)間為_____________。

2、實(shí)物(一次或分次)支付轉(zhuǎn)包金(租金)的方式，實(shí)物為：_________________，支付時(shí)間為_____________。

5、交付時(shí)間和方式。

甲方應(yīng)于_____________年_____________月_____________日前將轉(zhuǎn)包(出租)土地_____________或一次性全部交付乙方。

6、權(quán)利和義務(wù)的特別約定。

1、甲方與發(fā)包方的承包合同仍然有效。甲方作為承包方應(yīng)履行的義務(wù)仍應(yīng)由甲方承擔(dān)。但如因乙方不向甲方履行轉(zhuǎn)包(出租)合同義務(wù)而造成甲方不能履約時(shí)，乙方應(yīng)與甲方一起承擔(dān)連帶違約責(zé)任。

2、甲方有權(quán)監(jiān)督乙方經(jīng)營(yíng)土地的情況，并要求乙方按約履行合同義務(wù)。

3、甲方有權(quán)在轉(zhuǎn)包(出租)期滿后收回土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。

4、轉(zhuǎn)包(出租)期限內(nèi)遇自然災(zāi)害，上級(jí)給予甲方核減或免除相關(guān)土地上的稅費(fèi)義務(wù)和核發(fā)的救災(zāi)款，甲方應(yīng)及時(shí)如數(shù)轉(zhuǎn)給乙方。如需甲方辦理手續(xù)的，甲方應(yīng)負(fù)責(zé)及時(shí)辦理。雙方另有約定的除外。

5、乙方有權(quán)要求甲方按合同的約定交付轉(zhuǎn)包(出租)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)并要求甲方全面履行合同義務(wù)。

6、乙方獲得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)后，依法享有該土地的使用權(quán)、收益權(quán)、自主組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品處置權(quán)。

7、乙方不得改變轉(zhuǎn)包(租用)土地的農(nóng)業(yè)用途，不得用于非農(nóng)建設(shè)。

8、乙方依法保護(hù)和合理利用土地，增加投入以保持土地肥力，不得從事掠奪性經(jīng)營(yíng)，不得給土地造成永久性損害。

7、合同的變更或解除。

在本合同有效期內(nèi)，遇下列情況之一者，可以變更或解除合同：

1、國(guó)家、集體建設(shè)需要依法征用、使用轉(zhuǎn)包(出租)土地的，應(yīng)服從國(guó)家或集體需要。

2、乙方在轉(zhuǎn)包(出租)期限內(nèi)將轉(zhuǎn)包(出租)合同約定其享有的部分或全部權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三者，需經(jīng)甲方和發(fā)包方同意，并簽訂書面補(bǔ)充協(xié)議。

3、甲乙雙方中任何一方要求變更或解除合同，須提前_____________個(gè)月通知另一方，并征得另一方的同意。

4、乙方在轉(zhuǎn)包(出租)期間，若遇不可抗拒的自然災(zāi)害造成土地被毀而無法復(fù)耕的可解除或變更合同。

8、違約責(zé)任。

1、任何一方當(dāng)事人違約，應(yīng)向守約方支付違約金。違約金的數(shù)額為_____________。

2、因一方違約造成對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的，違約方應(yīng)賠償對(duì)方相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。具體賠償數(shù)額依具體損失情況由雙方協(xié)商或由農(nóng)村土地承包仲裁機(jī)構(gòu)裁定或法院判決。

9、爭(zhēng)議條款。

因本合同的訂立、生效、履行、變更或解除等發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，甲乙雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的按下列第_____________種方式解決：

1、提請(qǐng)村民委員會(huì)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民政府、農(nóng)村土地承包管理機(jī)關(guān)調(diào)解;。

2、提請(qǐng)_____________仲裁委員會(huì)仲裁;。

3、向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

10、生效條件。

甲乙雙方約定，本合同須經(jīng)雙方簽字并經(jīng)_____________鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)備案(或鑒證)后生效。

11、其他條款。

1、本合同中未盡事宜，可經(jīng)甲乙雙方共同協(xié)商一致后簽訂補(bǔ)充協(xié)議。補(bǔ)充協(xié)議與本合同具有同等效力。

2、本合同一式四份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，發(fā)包方和鑒證、備案單位各執(zhí)一份。

住址：_________________住址：_________________。

鑒證單位(簽章)：_________________。

他人代簽勞動(dòng)合同也有法律效力

劉某的`同事出于好意，在未征求其意見的情況下，幫其代簽了勞動(dòng)合同，事后也沒向其講明此事。一個(gè)月后公司發(fā)工資，劉某發(fā)現(xiàn)自己的月工資只有800元，于是向公司提出異議。公司答復(fù)勞動(dòng)合同中約定好，試用期工資800元，試用期滿后月工資1500元。劉某這才知道同事代簽合同一事，隨后向開發(fā)區(qū)勞動(dòng)仲裁部門提起申訴。

勞動(dòng)仲裁委審理后認(rèn)為，根據(jù)《勞動(dòng)法》規(guī)定，訂立勞動(dòng)合同的勞動(dòng)者一方是不可替代的，同事代簽的合同不能代表劉某的意愿，特別是不能代表劉某所認(rèn)可的公司招聘簡(jiǎn)章中“月工資1500元”的意愿，不存在平等自愿和協(xié)商一致的基礎(chǔ)。因此，這份勞動(dòng)合同的訂立違背了法律規(guī)定的原則，屬無效勞動(dòng)合同。